13 de febrero de 2024 | Lectura de 8 minutos
A medida que su negocio crece, tal vez se interese en oportunidades que requieran de más fondos de los que tiene disponibles. Si está considerando solicitar un financiamiento para reducir la brecha, es importante entender qué toman en cuenta los prestamistas al evaluar una solicitud de préstamo.
Los prestamistas quieren asegurarse de que use el producto adecuado para sus necesidades. Las opciones podrían incluir las tarjetas de crédito para pequeñas empresas, diseñadas para ayudarle a administrar los gastos diarios, una línea de crédito que por lo general se usa para las necesidades de capital de trabajo a corto plazo, y un préstamo comercial a plazos, que es el adecuado para financiar inversiones mayores con el paso del tiempo.
Si no está seguro de qué tipo de financiamiento necesita, pregúntele a su banquero. “Pueden ayudarle a examinar las diferentes opciones y a decidir cuál es la mejor para su situación”, dice Roderick Wilson, ejecutivo de productos de préstamos para pequeñas empresas de Bank of America.
Intentar solicitar un préstamo por una cantidad mayor a la que su negocio puede costear es una señal de alarma para los prestamistas. Estos también podrían cuestionar la solicitud si la cantidad del préstamo que solicita no es suficiente para la necesidad que ha mostrado tener. “Si un doctor solicita un préstamo para una nueva clínica, pero no incluye la construcción de la oficina, podría terminar sin el dinero suficiente para terminar su proyecto. Tal vez tenga sentido pedir prestado esos fondos adicionales para tener más dinero en efectivo a corto plazo”, afirma Wilson. Hable con su contador o su banquero sobre cuánto dinero debe pedir prestado.
Cuando presenta su solicitud de crédito, los prestamistas suelen examinar tanto su crédito comercial como su situación crediticia personal. "Casi siempre tendrá que firmar una garantía personal en un préstamo para pequeñas empresas", dice Wilson. Una garantía personal es una promesa legalmente vinculante de pagar de sus activos personales, el dinero que su negocio ha tomado prestado.
Antes de presentar una solicitud de crédito, revise sus informes de crédito personales y comerciales para ver si tiene cuentas morosas (o morosidad incorrectamente reportada) con todas las agencias de informes de crédito principales. Las agencias de informes de crédito comerciales son Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Además, puede consultar sus informes de crédito personales con Experian, Equifax y TransUnion. Si existe información negativa en su informe de crédito, presente una explicación para que el prestamista pueda entender mejor la situación.
Su solicitud también debe demostrar su capacidad de pagar el dinero prestado. “Un prestamista puede pedir al menos dos años de declaraciones de impuestos personales y comerciales, una programación de deudas que incluya detalles de todas las deudas de su negocio y estados financieros personales”, afirma Chris Ward, ejecutivo de crédito para pequeñas empresas de Bank of America. Ward añade que ahora los prestamistas también pueden solicitar estados de pérdidas y ganancias y balances generales del año hasta la fecha “para entender cómo le ha ido a su negocio últimamente, considerando especialmente los retos adicionales a los que se enfrentan muchos negocios debido al entorno económico actual”.
Es posible que también tenga que mostrar los activos comerciales y personales, así como las reservas de dinero en efectivo. A menudo, los prestamistas quieren conocer los activos de capital de su negocio, como el dinero en efectivo y equipos, y los fondos que otros han invertido en su negocio. Si está solicitando un préstamo que está respaldado por una garantía, el prestamista puede pedirle detalles sobre sus cuentas por cobrar, inventario, equipo y bienes inmuebles comerciales.
Reunir la información necesaria (vea los requisitos más comunes más abajo) antes de presentar la solicitud puede ahorrarle tiempo y reducir el riesgo de omitir algo importante.
La cantidad de información que tendrá que proporcionar puede variar según el tipo de financiamiento. Las decisiones sobre las tarjetas de crédito suelen requerir una solicitud bastante sencilla, pero los préstamos y las líneas de crédito pueden requerir más documentación debido a sus límites de crédito más altos y a la posibilidad de un mayor plazo de tiempo del préstamo.
En general, la información que se requiere es:
Su banco también puede requerir la siguiente información sobre cada dueño del negocio, el garante y el gerente de contraloría:
Entender lo que buscan los prestamistas puede ayudarle a mejorar su solicitud y aumentar sus probabilidades de aprobación. Ward aconseja que trabaje con su contador o asesor comercial para preparar estos documentos, ya que un asesor puede ayudarle a ver todo el paquete de documentos como lo haría un prestamista. “Algo como una disminución de los ingresos no es necesariamente un factor que termine el acuerdo, pero el prestamista desea entender la historia de su negocio”, dice Ward.
La situación de cada prestatario es diferente, por lo que los tiempos de aprobación y financiamiento pueden variar. Una hipoteca comercial típica puede tomar hasta 60 días, mientras que una línea de crédito puede tomar de tres a cuatro semanas. Las aprobaciones de las tarjetas de crédito pueden tomar una semana o menos. Si el prestamista solicita documentación adicional, el proceso podría tomar más tiempo.
Los prestamistas se fijan en estas seis definiciones para ayudar a determinar la capacidad de pago de un negocio que solicita financiamiento.
Los prestamistas evaluarán la capacidad financiera de su negocio para respaldar la obligación del préstamo, así como los gastos operativos. Por lo general, un negocio necesita tener $1.25 de ingresos para respaldar cada dólar de servicio de la deuda. Los $0.25 adicionales proporcionan una reserva para que su negocio pueda cubrir los gastos inesperados o una reducción en las ventas.
Su negocio puede contar con activos de capital, como dinero en efectivo y equipos, que podrían usarse para respaldar su solicitud de crédito. Es posible que usted y otras personas hayan invertido fondos en la empresa, lo cual es una consideración importante para los prestamistas. La cantidad de activos de capital y de valor neto que tiene juega un papel importante en sus probabilidades de recibir financiamiento.
Las cuentas por cobrar, el inventario, el dinero en efectivo, el equipo y los bienes raíces comerciales son todos tipos de garantía, es decir, activos que los prestamistas pueden aceptar para garantizar los préstamos. Al estimar el valor de su garantía, un prestamista buscará gravámenes (deudas existentes) sobre esa garantía. La existencia de un gravamen puede descalificar la garantía como activo de respaldo para el préstamo.
La situación económica, las tendencias de la industria y la legislación pendiente relativa a su negocio son condiciones que los prestamistas toman en cuenta y son factores que se consideran en la evaluación de su solicitud de préstamo.
La experiencia laboral, la experiencia en su industria y el historial de crédito personal son rasgos que los prestamistas tendrán en cuenta. Su integridad personal y su buena reputación, así como la integridad y la reputación de las personas estrechamente vinculadas al éxito del negocio, son de suma importancia.
Su disposición a comunicarse con franqueza con su banquero y sus otros asesores sobre las oportunidades y los retos a los que se enfrenta su negocio es clave para tener una relación financiera productiva.
Información y divulgaciones importantes
El acceso a la información de puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet en Business Advantage 360, nuestra plataforma de Banca en Línea para Pequeñas empresas, es solo para fines educativos y está disponible solo para los clientes de Pequeñas empresas de Bank of America, N.A. ubicados en EE. UU. con una cuenta abierta y activa para Pequeñas empresas, que tengan puntajes de crédito comerciales de Dun & Bradstreet y que se hayan inscrito apropiadamente para acceder a esta información en Business Advantage 360. Los puntajes de crédito comerciales de Dun & Bradstreet (también conocidos como el "puntaje D&B® Delinquency Predictor Score" y el "puntaje D&B® Small Business Financial Exchange [SBFE] Score") se basan en información de Dun & Bradstreet y pueden ser diferentes de otros puntajes de crédito comerciales. Bank of America y otros prestamistas pueden usar otros puntajes de crédito e información adicional para tomar decisiones de crédito.
Bank of America, Merrill, sus afiliadas y sus asesores no proporcionan asesoramiento legal, fiscal o contable. Consulte con sus propios asesores legales y/o fiscales antes de tomar cualquier decisión financiera. Cualquier material informativo proporcionado es solo para su análisis o revisión. El contenido sobre el Centro para el Desarrollo de Negocios (incluidos, entre otros, el contenido de terceros y cualquier contenido de Bank of America) se proporciona “tal cual” y no conlleva garantías expresas o implícitas, ni una promesa o garantía de éxito. Bank of America no asegura ni garantiza la exactitud, fiabilidad, integridad, utilidad, no violación de los derechos de propiedad intelectual o calidad de ningún contenido, independientemente de quién origine ese contenido, y descarga toda responsabilidad en la medida permitida por la ley. Todas las marcas comerciales, marcas de servicio, nombres comerciales y logotipos de terceros que se mencionan en este material son propiedad de sus respectivos propietarios. Bank of America no entrega ni es responsable de los productos, servicios o desempeño de ningún tercero.
No todos los materiales del Centro para el Desarrollo de Negocios estarán disponibles en español.
Ciertos enlaces pueden dirigirle fuera de Bank of America a sitios no afiliados. Bank of America no ha participado en la preparación del contenido suministrado en sitios no afiliados y no garantiza ni asume ninguna responsabilidad por su contenido. Cuando usted visita estos sitios, acepta todos sus términos de uso, incluidas sus políticas de privacidad y seguridad.
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y capacidad de crédito. Pueden aplicarse ciertas restricciones.
Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Incorporated (también conocida como “MLPF&S” o “Merrill”) pone a disposición ciertos productos de inversión patrocinados, administrados, distribuidos o proporcionados por compañías que son afiliadas de Bank of America Corporation (“BofA Corp.”). MLPF&S es un agente corredor de bolsa registrado, asesor de inversiones registrado, Miembro de SIPC y subsidiaria de propiedad absoluta de BofA Corp.
Los productos bancarios los proporciona Bank of America, N.A. y bancos afiliados, Miembros de FDIC y subsidiarias de propiedad absoluta de BofA Corp.
“Bank of America” y “BofA Securities” son los nombres comerciales utilizados por la división de Banca Global y Mercados Globales de Bank of America Corporation. Los préstamos, los instrumentos derivados, otras actividades de banca comercial y la compraventa de ciertos instrumentos financieros son llevados a cabo de forma global por afiliadas bancarias de Bank of America Corporation, entre las que se incluye Bank of America, N.A., Miembro de FDIC. La compraventa de valores e instrumentos financieros, la asesoría estratégica y otras actividades de banca de inversión son llevadas a cabo de forma global por afiliadas de banca de inversión de Bank of America Corporation (“Afiliadas de Banca de Inversión”) entre las que se incluyen, en los Estados Unidos, BofA Securities, Inc., que es un agente corredor de bolsa registrado y Miembro de SIPC y, en otras jurisdicciones, entidades registradas a nivel local. BofA Securities, Inc. es un comisionista de futuros registrado ante la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (Commodity Futures Trading Comission, o CFTC) y un miembro de la Asociación Nacional de Futuros (National Futures Association, o NFA).
Los productos de inversión: