En algún momento, ya sea que su empresa se encuentre en la etapa de crecimiento o esté bien establecida, es probable que necesite pedir dinero prestado o solicitar crédito a sus proveedores. Para obtener el crédito que necesita con las tasas de interés más atractivas, conviene tener un puntaje de crédito comercial sólido, el cual es un indicativo de la salud financiera de su negocio. Esta calificación ayudará a los posibles prestamistas, proveedores e instituciones financieras a evaluar la capacidad de crédito de su negocio, es decir, la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo, lo que influye en la cantidad de crédito que están dispuestos a ofrecer. “Monitorear y administrar el puntaje de crédito de su negocio es una tarea esencial para todos los dueños de negocios”, dice Rob Pascal, jefe de estrategia digital de Bank of America.
Conceptos básicos sobre el puntaje de crédito de pequeñas empresas
8 de diciembre de 2025 | Lectura de 6 minutos
¿Cuál es la diferencia entre los puntajes de crédito comercial y personal?
Su puntaje de crédito comercial mide la salud de su empresa al dar seguimiento a cómo administra sus cuentas, mientras que su puntaje de crédito personal refleja su historial de pagos personal. Los prestamistas a veces toman en cuenta ambos puntajes de crédito a la vez para evaluar la capacidad de crédito de un propietario de pequeña empresa.
Cómo se calcula el puntaje de crédito comercial
Varias agencias de informes de crédito, incluidas Dun & Bradstreet, Equifax y Experian, dan seguimiento a los puntajes de crédito de las empresas, cada una con sus propias metodologías de calificación. Por lo general, los puntajes de crédito comercial oscilan entre 1 y 100, aunque no siempre es así.
Los puntajes que pueden utilizarse para evaluar la capacidad de crédito de su negocio incluyen:
- PAYDEX® Score, basado en un periodo de 12 a 24 meses continuos del historial de pagos de su negocio según lo reportado a Dun & Bradstreet
- Índice de pagos de Equifax, basado en el historial de pagos de su negocio
- Experian Intelliscore PlusSM V3, basado en una combinación de datos personales y del negocio
Cómo se calcula el puntaje de crédito personal
Por el contrario, los puntajes de crédito personal de las principales agencias de informes de crédito, como Equifax, Experian y TransUnion, suelen seguir uno de los dos modelos de calificación estandarizados: FICO y VantageScore. Cada uno de estos sistemas tiene en cuenta factores como su historial de pagos y la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Los puntajes de crédito personal suelen oscilar entre 300 y 850.
Medidas alternativas para evaluar la capacidad de crédito
Otros puntajes de crédito comercial miden la probabilidad de pagos morosos. El Puntaje de Morosidad Comercial de Equifax (Equifax Commercial Delinquency Score), que predice la probabilidad de que un negocio incurra en un pago gravemente moroso (90 días de morosidad), o de que un pago se reclasifique como pérdida (una deuda que se considera improbable de cobrar), emite puntajes que van de 100 a 600. El Puntaje Predictor de Morosidad (Delinquency Predictor Score) de D&B indica la probabilidad de incurrir en un pago gravemente moroso o de que el negocio cierre sin pagar a todos sus acreedores en los próximos 12 meses. Los puntajes oscilan entre 101 y 670.
Factores que determinan su puntaje de crédito comercial
Las agencias de informes de crédito generalmente recopilan el historial de pagos de un negocio a través de fuentes como proveedores, bancos y emisores de tarjetas de crédito comerciales, y utilizan esta información para obtener datos de su negocio sobre los ingresos anuales, los gastos y el número de empleados, si las facturas se pagan a tiempo y cuánto crédito tiene disponible el negocio en líneas de crédito y tarjetas de crédito.
Las agencias de informes de crédito también consultan los registros públicos, teniendo en cuenta quiebras, gravámenes por impuestos no pagados y otra información que pueda ofrecer una perspectiva sobre la capacidad de su negocio para pagar las facturas a tiempo.
Cómo aumentar su puntaje de crédito comercial
- Establezca cuentas de crédito comercial, es decir, aquellas en las que un proveedor está dispuesto a ofrecerle “plazos”, como pagar en 30 días. Un buen lugar para empezar son las grandes tiendas de suministros de oficina y mejoras para el hogar.
- Pida a sus proveedores y distribuidores que reporten su historial de pagos positivo a las agencias de informes de crédito. Empiece por las empresas más grandes, que suelen estar registradas como “proveedoras” de esta información a las principales agencias de informes de crédito.
- Pague sus facturas a tiempo o antes de tiempo. Esto también puede ayudarle a mejorar su perfil de crédito, pero asegúrese de tener en cuenta sus necesidades regulares de flujo de dinero en efectivo.
- Asegúrese de no llegar al límite de su crédito comercial. Muchos expertos recomiendan mantener el uso del crédito (el porcentaje de crédito disponible que utiliza) en un 30% o menos. Un elevado uso del crédito reducirá su puntaje de crédito.
¿Qué sucede si no se está dando seguimiento al puntaje de crédito de su negocio?
A veces, las agencias de crédito pueden tardar varios meses o más en empezar a dar seguimiento a su negocio y, por lo general, las empresas no tienen que registrarse en las agencias de crédito para que estas les den seguimiento. La excepción es Dun & Bradstreet, donde las empresas pueden solicitar un número del Sistema de Numeración Universal de Datos (Data Universal Numbering System, o D-U-N-S®) gratuito, un número identificador único de nueve dígitos, a través del sitio web de Dun & Bradstreet.
Normalmente, los prestamistas no consideran que el historial de crédito de una pequeña empresa esté consolidado hasta que cuente con una combinación de tarjetas de crédito comerciales, préstamos totalmente liquidados y cuentas de “crédito comercial”.
Cuando sea apropiado, puede resultar útil constituir una entidad comercial, como una sociedad, una Compañía de responsabilidad limitada (Limited Liability Company, o LLC) o una corporación, para ayudar a establecer su negocio como una entidad rastreable para las agencias de informes de crédito. Además, solicite al Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS) un Número de Identificación del Empleador (Employer Identification Number, o EIN) para su negocio, abra una cuenta bancaria comercial y obtenga una tarjeta de crédito comercial con el nombre legal de la empresa. “Todo eso ayuda a establecer un perfil de crédito comercial definido”, dice Pascal.
Leer más: Por qué y cómo mantener separadas las finanzas personales de las comerciales
¿Qué sucede si encuentra un error?
Estar atento al puntaje de crédito de su negocio con regularidad y revisar los informes de crédito para verificar su exactitud y detectar discrepancias le ayudará a monitorear su progreso. Todas las principales agencias de informes de crédito ofrecen programas que le permiten comprobar sus puntajes; algunos son gratuitos y otros están disponibles por un cargo. Si detecta un error, comuníquese con la agencia de informes de crédito que lo reportó para presentar una disputa.
Todos los días hay oportunidades para establecer su puntaje de crédito comercial. Crear un historial de crédito positivo puede ayudar a posicionar su negocio para lo que le depare el futuro.
Explorar más
.jpg)
Obtenga ayuda para encontrar los productos y servicios adecuados para su empresa
Responda algunas preguntas sencillas para recibir soluciones personalizadas de banca comercial.
¿Sabía que su negocio puede tener un puntaje de crédito?
Consúltelo de manera gratuita a través de Business Advantage 360
Información y divulgaciones importantes
El acceso a la información sobre el puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet en Business Advantage 360, nuestra plataforma de banca en línea diseñada para empresas, tiene únicamente fines educativos y está disponible solo para clientes Comerciales de Bank of America, N.A. con sede en los EE. UU. que tengan una cuenta para Empresas abierta y activa que califica, que tengan puntajes de crédito comerciales de Dun & Bradstreet y que se hayan inscrito adecuadamente para acceder a esta información a través de Business Advantage 360. Los puntajes de crédito comerciales de Dun & Bradstreet (también conocidos como “El Puntaje Predictor de Morosidad [Delinquency Predictor Score] de D&B®” y “El Puntaje de Intercambio Financiero de Pequeñas Empresas [Small Business Financial Exchange, o SBFE] de D&B®”) se basan en datos de Dun & Bradstreet y pueden ser diferentes de otros puntajes de crédito comerciales. Bank of America y otros prestamistas pueden usar otros puntajes de crédito e información adicional para tomar decisiones de crédito.
Bank of America, Merrill, sus afiliadas y sus asesores no proporcionan asesoramiento legal, fiscal o contable. Consulte con sus propios asesores legales y/o fiscales antes de tomar cualquier decisión financiera. Cualquier material informativo proporcionado es solo para su análisis o revisión. El contenido sobre el Centro para el Desarrollo de Negocios (incluidos, entre otros, el contenido de terceros y cualquier contenido de Bank of America) se proporciona “tal cual” y no conlleva garantías expresas o implícitas, ni una promesa o garantía de éxito. Bank of America no asegura ni garantiza la exactitud, fiabilidad, integridad, utilidad, no violación de los derechos de propiedad intelectual o calidad de ningún contenido, independientemente de quién origine ese contenido, y descarga toda responsabilidad en la medida permitida por la ley. Todas las marcas comerciales, marcas de servicio, nombres comerciales y logotipos de terceros que se mencionan en este material son propiedad de sus respectivos propietarios. Bank of America no entrega ni es responsable de los productos, servicios o desempeño de ningún tercero.
No todos los materiales del Centro para el Desarrollo de Negocios estarán disponibles en español.
Ciertos enlaces pueden dirigirle fuera de Bank of America a sitios no afiliados. Bank of America no ha participado en la preparación del contenido suministrado en sitios no afiliados y no garantiza ni asume ninguna responsabilidad por su contenido. Cuando usted visita estos sitios, acepta todos sus términos de uso, incluidas sus políticas de privacidad y seguridad.
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y capacidad de crédito. Pueden aplicarse ciertas restricciones.
Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Incorporated (también conocida como “MLPF&S” o “Merrill”) pone a disposición ciertos productos de inversión patrocinados, administrados, distribuidos o proporcionados por compañías que son afiliadas de Bank of America Corporation (“BofA Corp.”). MLPF&S es un agente corredor de bolsa registrado, asesor de inversiones registrado, Miembro de SIPC y subsidiaria de propiedad absoluta de BofA Corp.
Los productos bancarios los proporciona Bank of America, N.A. y bancos afiliados, Miembros de FDIC y subsidiarias de propiedad absoluta de BofA Corp.
“Bank of America” y “BofA Securities” son los nombres comerciales utilizados por la división de Banca Global y Mercados Globales de Bank of America Corporation. Los préstamos, los instrumentos derivados, otras actividades de banca comercial y la compraventa de ciertos instrumentos financieros son llevados a cabo de forma global por afiliadas bancarias de Bank of America Corporation, entre las que se incluye Bank of America, N.A., Miembro de FDIC. La compraventa de valores e instrumentos financieros, la asesoría estratégica y otras actividades de banca de inversión son llevadas a cabo de forma global por afiliadas de banca de inversión de Bank of America Corporation (“Afiliadas de Banca de Inversión”) entre las que se incluyen, en los Estados Unidos, BofA Securities, Inc., que es un agente corredor de bolsa registrado y Miembro de SIPC y, en otras jurisdicciones, entidades registradas a nivel local. BofA Securities, Inc. es un comisionista de futuros registrado ante la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (Commodity Futures Trading Commission, o CFTC) y un miembro de la Asociación Nacional de Futuros (National Futures Association, o NFA).
Los productos de inversión: