Respuestas de
Roderick Wilson
Small Business Lending Product Executive
Bank of America
En pocas palabras, un préstamo comercial es una manera que tienen los negocios de pedir fondos prestados para fines comerciales, que van desde reforzar el capital de trabajo (el dinero que tiene disponible el negocio para cubrir los gastos generales a corto plazo) hasta comprar una propiedad comercial. Estos préstamos por lo general se pagan en cuotas regulares con los cargos e intereses relacionados que dependen de sus calificaciones y del prestamista.
Los requisitos específicos dependen del prestamista, del tipo de préstamo y de la cantidad. Sin embargo, hay información básica que debe tener a la mano:
Por lo general, el prestamista también querrá ver al menos tres de los últimos años de información financiera, por ejemplo:
Es posible que también deba proporcionar:
Además de eso, los prestamistas que exigen garantías personales también requerirán el historial y el puntaje de crédito personal del dueño del negocio, junto con los estados de cuenta bancarios, para poder determinar qué activos líquidos disponibles tiene el negocio y la capacidad que tiene el dueño para pagar la deuda si el negocio no puede hacerlo.
Los préstamos convencionales o préstamos a plazo son más adecuados para empresas con un historial operativo establecido. Tienden a utilizarse para la construcción y la compra de equipos, bienes inmuebles o la adquisición de otro negocio. Debido a que están respaldados por garantías como bienes raíces, suelen tener montos mínimos más altos, de $25,000 en adelante. Estos préstamos tendrán un plazo de vencimiento establecido, generalmente entre 18 meses y cinco años, y podrán tener una tasa de interés fija o variable. Normalmente, tienen un programa de pagos mensual o trimestral.
Un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA) cuenta con el respaldo de la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU., que permite a los prestamistas otorgar préstamos comerciales con estándares crediticios menos estrictos durante periodos de tiempo más largos y pagos iniciales más bajos que los préstamos convencionales. Esto permite a las empresas guardar su dinero en efectivo para el crecimiento u otras necesidades.
Luego están las líneas de crédito comerciales con garantía. Piense en estas como fondos de dinero flexibles que están disponibles cuando se necesitan y que por lo general se usan para atenuar las necesidades de flujo de dinero en efectivo o aprovechar una oportunidad inesperada. Paga intereses sobre el dinero que usa y, en algunos casos, paga también cargos de apertura de algunas líneas de crédito.
Por último, existen líneas de crédito sin garantía y préstamos comerciales sin garantía que por lo general van de $10,000 en adelante y suelen destinarse a necesidades menores. No requieren garantía, pero tienen condiciones más estrictas y tasas de interés más altas.
La garantía es una propiedad que un prestatario pone como respaldo del pago del préstamo y es un requisito común para los préstamos comerciales. Si el prestatario no puede pagar su préstamo, el prestamista se queda con la propiedad. Los prestamistas considerarán cada situación por separado, pero tomarán en cuenta cualquier desviación de las seis definiciones relacionadas con el crédito para evaluar su capacidad de pago. La garantía es una de las definiciones. Las otras son capacidad, capital, condiciones, perfil y comunicación. Muchos propietarios de pequeñas empresas solicitan préstamos respaldados con una garantía porque estos suelen ofrecer tasas de interés más bajas que aquellos sin garantía.
Es una buena idea consultar con el banquero de su pequeña empresa para determinar qué se puede utilizar como garantía. Por ejemplo, además de bienes raíces residenciales o comerciales, la garantía podría incluir los activos de la empresa (incluidas las cuentas por cobrar, el inventario o el dinero en efectivo) o el equipo, dependiendo del préstamo.
Para solicitar un préstamo comercial, siga estos pasos:
Por lo general, todo el proceso toma de tres a cuatro semanas para una línea de crédito, y probablemente unos meses para una hipoteca comercial. Sin embargo, las líneas y los préstamos sin garantía, que generalmente se destinan a necesidades menos costosas, requieren menos tiempo y pueden decidirse en aproximadamente una semana. Es mejor actuar tan pronto como se dé cuenta de que va a necesitar fondos para comenzar el proceso de solicitud lo antes posible.
Una vez que haya completado todos los formularios y que el banco tenga los documentos necesarios, el préstamo pasa por el proceso de evaluación de crédito. Durante este proceso, los prestamistas verifican sus ingresos, activos, deudas y detalles sobre cualquier propiedad que haya incluido como garantía. Además, pueden revisar su historial financiero, tanto personal como comercial.
Los propietarios de pequeñas empresas a veces se sorprenden de que la garantía propuesta no es suficiente para la cantidad de préstamo que desean. Los prestamistas analizan la proporción préstamo-valor, o el monto del préstamo dividido entre el valor de la garantía. En igualdad de condiciones, cuanto más bajo, mejor. Es una buena idea llamar al banquero de su pequeña empresa si le preocupa que su garantía actual no pueda cumplir con los estándares de la proporción préstamo-valor. Tal vez pueda ayudarle a identificar otros activos que se pueden usar para cumplir con los requisitos.
Hay muchos casos en los que tiene sentido solicitar un préstamo comercial:
Las instituciones financieras requerirán prueba de que el negocio ha estado en funcionamiento durante al menos dos años. A los negocios emergentes que probablemente necesiten financiamiento, a menudo les conviene establecer una cuenta de depósito con una institución financiera antes de solicitar un crédito para establecer una relación con su banco.
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