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Factores que los prestamistas pueden tener en cuenta al evaluar las solicitudes de préstamos comerciales
28 de septiembre de 2026 | Lectura de 10 minutos
Puntos clave
- Los prestamistas comerciales tienen en cuenta cuánto dinero usted desea obtener, la finalidad del préstamo, su historial de crédito personal y comercial, y su capacidad de pago.
- A la hora de evaluar la capacidad de crédito de un negocio, los prestamistas generalmente tienen en cuenta cinco factores: capacidad, capital, garantía, condiciones y perfil.
- Reunir toda la documentación necesaria y revisarla con antelación con la ayuda de un asesor de negocios o un contador puede ayudar a simplificar el proceso de revisión de la solicitud.
A medida que su negocio crece, puede llegar un momento en el que desee aprovechar oportunidades que requieran más fondos de los que tiene disponibles. Si está considerando solicitar un financiamiento como una posible fuente de capital, es importante conocer qué toman en cuenta los prestamistas al momento de evaluar una solicitud de préstamo.
Factores que se tienen en cuenta en las decisiones de préstamo
Cómo usará el préstamo
Los prestamistas pueden considerar si el producto se ajusta a sus necesidades de financiamiento. Las opciones de productos pueden incluir tarjetas de crédito comerciales, diseñadas para ayudarle a administrar los gastos diarios; una línea de crédito, que por lo general se usa para las necesidades de capital de trabajo a corto plazo; y préstamos comerciales a plazo, que suelen utilizarse para financiar inversiones mayores a lo largo del tiempo. Algunos tipos de préstamos requerirán una garantía, mientras que otros préstamos y líneas de crédito no requieren garantía.
Si no está seguro de qué tipo de financiamiento necesita, pregúntele a su banquero. “Ellos pueden ayudarle a examinar las diferentes opciones y a decidir cuál es la mejor para su situación”, dice Roderick Wilson, Small Business Lending Product Executive de Bank of America.
La cantidad de financiamiento que busca
Intentar solicitar un préstamo por una cantidad mayor que la que su negocio pueda asumir puede ser motivo de preocupación para los prestamistas. Estos también pueden considerar si la cantidad que solicita refleja la necesidad demostrada por el negocio. “Si un médico solicita un préstamo para una nueva clínica, pero no incluye la construcción del consultorio, podría terminar sin el dinero suficiente. Tal vez tenga sentido pedir prestado esos fondos adicionales para tener más dinero en efectivo a corto plazo”, dice Wilson.
Su perfil de crédito comercial y personal
Cuando presenta su solicitud de crédito, los prestamistas suelen tener en cuenta tanto la situación de crédito de su negocio como la personal. “Muchos préstamos para pequeñas empresas pueden requerir una garantía personal”, dice Wilson. Una garantía personal es una promesa legalmente vinculante de pagar, de sus activos personales, el dinero que su negocio ha tomado prestado.
Puede que sea dueño de su negocio en sociedad con otras personas. Es posible que se le pida a cada propietario que participe en el proceso de solicitud y que aporte garantías personales.
A la hora de evaluar una solicitud de crédito, los prestamistas pueden examinar tanto los informes de crédito personales como los comerciales, incluida la información relativa a cuentas morosas (o morosidades comunicadas incorrectamente) de todas las principales agencias de informes de crédito. Entre las agencias de informes de crédito comerciales se encuentran Dun & Bradstreet, Experian y Equifax; los informes de crédito personales están disponibles a través de Experian, Equifax y TransUnion. Si hay alguna información negativa en su informe de crédito, los prestamistas pueden tener en cuenta información adicional o el contexto como parte de la evaluación de la solicitud.
Su capacidad de pago
La capacidad del solicitante de pagar los fondos prestados es uno de los factores que los prestamistas pueden tener en cuenta a la hora de evaluar una solicitud de crédito. “Un prestamista puede pedir al menos dos años de declaraciones de impuestos personales y comerciales, una programación de deudas que incluya detalles de todas las deudas de su negocio y estados financieros personales”, dice Rob Snead, Small Business Credit Executive de Bank of America. Snead añade que ahora los prestamistas también pueden solicitar estados de pérdidas y ganancias y estados financieros del año hasta la fecha para entender cómo le ha ido a su negocio últimamente.
Los prestamistas también pueden examinar la información relativa a los activos comerciales y personales, así como a las reservas de dinero en efectivo. Los activos de capital de un negocio, como el dinero en efectivo y el equipo, así como los fondos que otras personas hayan invertido en el negocio, también pueden tenerse en cuenta en el proceso de evaluación. Si está solicitando un préstamo respaldado por una garantía, el prestamista puede pedirle detalles sobre sus cuentas por cobrar, inventario, equipo y bienes raíces comerciales.
Cómo prepararse para el proceso de solicitud de préstamo
Reúna la información antes de empezar
La cantidad de información necesaria puede variar según el tipo de financiamiento. Las solicitudes de tarjetas de crédito pueden requerir menos documentación, mientras que los préstamos y las líneas de crédito pueden requerir más documentación, en función de las condiciones del financiamiento y de los requisitos del prestamista.
En general, la información que se requiere es:
Información sobre el negocio
- Nombre del negocio
- Dirección del negocio y fecha de traslado a la dirección actual
- Número de teléfono del negocio
- Números de identificación fiscal del negocio
- Naturaleza del negocio
- Fecha en la que se estableció el negocio
- Fecha en que el propietario actual adquirió el negocio
- Número de empleados
- Ganancias netas anuales
- Ventas brutas anuales
- Lista de obligaciones pendientes, si las hay (incluya el prestamista, el saldo actual del préstamo o el límite de crédito, y el pago mensual)
- De dos a tres años de declaraciones de impuestos del negocio
- Información sobre las garantías, como las cuentas por cobrar, el inventario, el equipo y los bienes raíces comerciales
Información sobre los propietarios
Su banco también puede requerir la siguiente información sobre cada dueño del negocio, el garante y el gerente principal:
- Nombre y cargo de la persona que abre la cuenta
- Nombre y dirección de la entidad para la cuenta
- Nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social (en caso de ser ciudadano estadounidense), número de pasaporte y país de expedición (en caso de ser ciudadano extranjero), dirección física de residencia, país de ciudadanía, país de residencia y porcentaje de propiedad de cada propietario beneficiario y gerente principal (esta información es necesaria incluso si ninguno de los propietarios de acciones tiene un 25% o más de propiedad)
- Certificación de que la información proporcionada sobre el propietario beneficiario y/o el gerente principal es correcta
- Ingreso familiar personal
- Estado financiero personal
- Dos años de declaraciones de impuestos personales
- Tipo de residencia (si alquila o es propietario de la vivienda) y pago mensual de la vivienda
Trabajar con un asesor
Entender los factores que pueden tener en cuenta los prestamistas puede ayudar a los solicitantes a prepararse para el proceso de solicitud. Snead señala que los negocios pueden escoger trabajar con su contador o asesor comercial para preparar estos documentos. “Algo como una disminución en los ingresos puede que no sea necesariamente un factor decisivo, pero el prestamista querrá comprender la historia de su negocio”, dice Snead.
¿Cuánto tiempo tomará el trámite de su solicitud?
La situación de cada prestatario es diferente, por lo que los tiempos de aprobación y de financiamiento pueden variar. Por lo general, una hipoteca comercial tradicional puede tomar hasta 60 días, mientras que una línea de crédito puede tomar de tres a cuatro semanas. Las aprobaciones de tarjetas de crédito pueden tomar una semana o menos. Si el prestamista solicita documentación adicional, el proceso podría tomar más tiempo.
Cinco factores relacionados con la capacidad de crédito
Por lo general, los prestamistas tienen en cuenta estos cinco factores para ayudar a determinar la capacidad de crédito de un negocio que solicita financiamiento.
Capacidad
Los prestamistas evalúan la capacidad financiera del negocio para hacer frente a las obligaciones del préstamo, así como a los gastos operativos. Por lo general, un negocio debe disponer de ingresos operativos suficientes para cubrir los pagos de la deuda, además de una reserva que permita cubrir gastos inesperados o enfrentar una recesión.
Capital
Su negocio puede tener activos de capital, como dinero en efectivo y equipo, que podrían ser evaluados como parte de la solicitud de crédito. Es posible que usted y otras personas también hayan invertido fondos en el negocio, lo cual podría tenerse en cuenta durante el proceso de evaluación. La cantidad de activos de capital y de acciones que tenga disponible podría evaluarse como parte de la solicitud.
Collateral
Accounts receivable, inventory, cash, equipment and commercial real estate are all forms of collateral — assets lenders may accept to secure loans. When estimating the value of your collateral, a lender will look for liens — existing debt owed — on that collateral. The existence of a lien may affect how the collateral is evaluated as a supporting asset for the loan.
Garantía
Las cuentas por cobrar, el inventario, el dinero en efectivo, el equipo y los bienes raíces comerciales son tipos de garantía, es decir, activos que los prestamistas pueden aceptar para garantizar los préstamos. Al estimar el valor de su garantía, el prestamista comprobará si existen gravámenes (deudas pendientes) sobre esa garantía. La existencia de un gravamen puede influir en la manera en que se evalúa la garantía como activo de respaldo para el préstamo.
Condiciones
La situación económica, las tendencias del sector y la legislación pendiente relacionada con su negocio pueden ser factores que los prestamistas pueden considerar al momento de evaluar su solicitud de préstamo.
Perfil
La trayectoria laboral, la experiencia en su industria y el historial de crédito personal son algunos de los factores que los prestamistas pueden tener en cuenta al evaluar su perfil. Su integridad personal y su buena reputación, así como las de las personas estrechamente vinculadas al negocio, también pueden ser revisadas por el prestamista.
Cómo prepararse para las conversaciones sobre financiamiento
Solicitar financiamiento a menudo implica mantener conversaciones francas sobre el funcionamiento de su negocio, sus resultados financieros y sus planes a futuro. Estar preparado con información completa y precisa puede facilitar conversaciones productivas a lo largo de todo el proceso de solicitud y garantizar que los prestamistas dispongan de la información necesaria para evaluar su solicitud.
Preguntas frecuentes sobre los factores que influyen en las decisiones de préstamo
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El puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet (también conocido como “El Puntaje Predictor de Morosidad (Delinquency Predictor Score) de D&B®” y “El Puntaje de Intercambio Financiero de Pequeñas Empresas (Small Business Financial Exchange, o SBFE) de D&B®”) se basa en datos de Dun & Bradstreet y puede ser diferente de otros puntajes de crédito comerciales. Estos puntajes se crean mediante modelo (o modelos) de propiedad exclusiva de Dun & Bradstreet y se determinan en función de la información en la nube de datos de Dun & Bradstreet en el momento en que se calculan sus puntajes de crédito comerciales de Dun & Bradstreet. Además, el puntaje SBFE de D&B incluye datos de pago de servicios financieros notificados al SBFE por sus compañías miembro de servicios financieros. Bank of America y otros prestamistas pueden usar otros puntajes de crédito e información adicional para tomar decisiones de crédito.
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