Opciones de financiamiento para negocios

Ya sea que opere un negocio establecido o esté comenzando, es posible que necesite financiamiento para buscar nuevas oportunidades o aprovechar las existentes. El tipo de financiamiento más adecuado para su negocio dependerá de cuánto necesite y de si esa necesidad es a corto o a largo plazo. La capacidad de crédito, es decir, la capacidad de su negocio de calificar para financiamiento, también desempeñará un papel importante. La mayoría de los principales bancos ofrecen una serie de opciones de financiamiento para negocios. En algunos casos, dependiendo de factores como la etapa de desarrollo del negocio, los negocios pueden considerar alternativas a los prestamistas tradicionales.

Tarjetas de crédito comerciales 

Las tarjetas de crédito comerciales suelen usarse para realizar las transacciones de las compras diarias. Algunas tarjetas de crédito comerciales ofrecen programas de recompensas orientados a los negocios, tales como reembolsos de dinero en efectivo por compras habituales como artículos de oficina. A diferencia de una tarjeta de crédito personal, una tarjeta de crédito comercial puede contribuir al historial de crédito de un negocio.

En comparación con otras opciones de financiamiento, las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos. Es posible que el dueño de negocio tenga que dar una garantía personal, es decir, la promesa de pagar el saldo personalmente si el negocio no puede hacerlo.

Otra opción es una tarjeta de crédito con depósito de garantía, que requiere un depósito que sirve como colateral para las compras realizadas con la tarjeta. Si no paga, perderá el depósito a favor del proveedor de la tarjeta.

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Líneas de crédito

Al igual que las tarjetas de crédito comerciales, las líneas de crédito ofrecen acceso continuo a los fondos hasta el límite de la cuenta, con una tasa de interés fija o variable y pagos mensuales basados en la cantidad prestada. Sin embargo, a diferencia de una tarjeta de crédito comercial, las líneas de crédito se usan comúnmente para cubrir las necesidades de dinero en efectivo a corto plazo y para tener acceso a dinero en efectivo con el fin de administrar el flujo de dinero en efectivo del negocio. Dependiendo del producto de financiamiento y de los requisitos del prestamista, las líneas de crédito pueden ofrecer límites de crédito, tasas de interés y condiciones de pago diferentes a las de las tarjetas de crédito comerciales. Sin embargo, mientras que las tarjetas de crédito pueden ofrecer un periodo de gracia para los pagos durante el cual se pueden realizar cargos sin pagar intereses, las líneas de crédito no suelen hacerlo.

Existen también líneas de crédito con garantía, que requieren un colateral, y líneas de crédito sin garantía, que no requieren colateral. Dependiendo del prestamista, del producto de financiamiento y de las circunstancias del prestatario, puede ser necesaria una garantía del negocio o una personal.

Este tipo de financiamiento suele ser útil para los negocios con ventas estacionales. “El dueño de negocio puede usar la línea de crédito para invertir en inventario parte del año, pero es posible que no necesite ese dinero en efectivo adicional durante los meses de mayor volumen de ventas”, explica Roderick Wilson, Small Business Lending Product Executive de Bank of America.

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Préstamos a plazo 

Debido a que suelen ofrecer tasas de interés más bajas y pagos mensuales predecibles, los préstamos a plazo se utilizan a menudo para financiar la compra de activos empresariales o para financiar la expansión del negocio. Este tipo de préstamo le permite tener acceso por adelantado a los fondos prestados, en una cantidad global. Luego, deberá realizar pagos mensuales fijos de acuerdo con un calendario de pagos predeterminado. El plazo o duración del préstamo depende de su finalidad. Algunos préstamos a plazo tienen una duración de tan solo un año, mientras que otros, como los préstamos de la SBA, pueden ser de hasta 25 años. La tasa de interés puede ser fija o variable, y pueden ser préstamos con garantía o sin garantía. Los préstamos a plazo con garantía pueden tener términos y requisitos diferentes a los de los préstamos a plazo sin garantía. Algunos préstamos a plazo pueden requerir una garantía personal por parte del dueño de negocio.

Préstamos para bienes raíces comerciales  

Para financiar la compra de una propiedad comercial para su negocio, existe una variedad de opciones de préstamos para bienes raíces comerciales, incluidos los programas de préstamos convencionales y los garantizados por la SBA. Los préstamos para bienes raíces comerciales convencionales suelen requerir un pago inicial del 20%, y los términos pueden o no incluir un pago global.

Préstamos no inmobiliarios  

Muchos negocios solicitan un préstamo no inmobiliario para cubrir necesidades de capital, como equipo, compra de activos u otros fines. Estos préstamos pueden tener plazos de pago más cortos, en algunos casos de entre cinco y siete años, que varían en función del prestamista y de la estructura de financiamiento. Agregar una garantía de la SBA puede ampliar el plazo, a menudo hasta por 10 años, totalmente amortizado. Muchos bancos administran los préstamos para automóviles comerciales a través de un programa específico para estos préstamos, en el que las tasas y los términos vienen determinados por el prestamista, las calificaciones del prestatario y el producto de financiamiento.

Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas  

Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) están disponibles a través de prestamistas aprobados por la SBA, entre los que se incluyen muchos de los principales bancos. Dado que estos préstamos están parcialmente garantizados por la SBA, es probable que tengan requisitos de calificación, requisitos de pago inicial y plazos de préstamo diferentes a los de otros tipos de préstamos para pequeñas empresas.

Los prestamistas de la SBA pueden ofrecer tres programas principales de préstamos que cuentan con la garantía de la SBA:

• Los préstamos 7(a) de la SBA son el principal programa de préstamos para pequeñas empresas de la SBA. Existen varios subtipos de préstamos 7(a) de la SBA, cuyos términos y condiciones varían. El préstamo 7(a) de la SBA estándar es un préstamo para fines generales y puede ofrecer financiamiento para una variedad de necesidades comerciales, entre las que se incluyen bienes raíces comerciales, equipo, capital de trabajo, mejoras para los inquilinos, adquisición de empresas, compra por parte de los socios y refinanciamiento de deudas. Estos tipos de préstamos tienen un límite de $5,000,000.
• Otro subtipo es el préstamo Express de la SBA, que tiene un límite de $500,000. Los préstamos Express de la SBA suelen usarse para equipo y para capital de trabajo.
• Los préstamos 504 de la SBA se utilizan, por lo general, para bienes raíces comerciales y equipo o maquinaria grande, así como para operaciones de préstamo de mayor cantidad.

Las tasas y los plazos dependen del uso del préstamo, y los préstamos de la SBA pueden estar garantizados o no garantizados, según el programa de préstamo, el uso de los fondos y el plazo. Bank of America ofrece préstamos 7(a) de la SBA estándar, préstamos Express de la SBA y préstamos 504 de la SBA.

Leer más: ¿Qué es un préstamo de la SBA y cómo puedo calificar?

Préstamos para consultorios

Muchos prestamistas ofrecen préstamos a los profesionales de atención médica que desean establecer o adquirir un consultorio médico, dental o veterinario. Los montos máximos de los préstamos varían según el prestamista y la finalidad, como la adquisición, ampliación o remodelación del consultorio, o la compra de equipo. Algunos préstamos para consultorios ofrecen estructuras de solo intereses y de pagos graduales con un financiamiento de hasta el 100% en los préstamos para nuevos negocios. Los préstamos para nuevos negocios y para la adquisición de consultorios pueden incluir capital de trabajo.

Préstamos para franquicias

Dadas las necesidades y los requisitos financieros únicos de los negocios de franquicia, existen prestamistas especializados en trabajar con franquicias. Los prestamistas de franquicias pueden ofrecer productos de financiamiento diseñados para satisfacer las necesidades específicas de las franquicias. Ya sea que desee adquirir locales adicionales, renovar su local actual o refinanciar la deuda existente, muchos prestamistas de franquicias ofrecen opciones de préstamos tanto convencionales como de la SBA. Dependiendo del prestamista, del programa de financiamiento y de las calificaciones del prestatario, el financiamiento puede alcanzar hasta $5,000,000 o hasta el 90% de su proyecto, y los plazos de pago pueden variar entre 5 y 10 años. Las opciones de financiamiento para nuevos negocios para los nuevos franquiciados pueden variar según el prestamista.

Préstamos basados en activos

Las medianas y grandes empresas que buscan financiamiento de $5,000,000 o más pueden considerar un préstamo basado en activos para sus necesidades de financiamiento. Los préstamos basados en activos son líneas de crédito rotativas o préstamos a plazo garantizados por los activos del prestatario. La cantidad de crédito a la que puede acceder un prestatario está determinada principalmente por la calidad y el valor de la garantía, que puede ir desde cuentas por cobrar e inventario hasta equipo y bienes raíces.

Si los préstamos bancarios tradicionales o especializados no le resultan adecuados, el negocio puede considerar explorar opciones de financiamiento alternativas.

Instituciones financieras de desarrollo comunitario

Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (Community Development Financial Institutions, o CDFI) proporcionan financiamiento y otros recursos financieros a comunidades y organizaciones históricamente desfavorecidas para fomentar el espíritu empresarial. Las CDFI reciben certificación y financiamiento a través del Fondo CDFI del Tesoro de los EE. UU., que mantiene una lista de CDFI certificadas.

Acceso a fondos locales

Es posible que existan oportunidades de financiamiento disponibles a través de organizaciones regionales. Esto incluye las oportunidades ofrecidas por los gobiernos locales o estatales. Los subsidios que ofrecen los estados y las organizaciones locales pueden incluir algunos destinados a dueños de negocios pertenecientes a minorías. Puede obtener información sobre los programas de financiamiento disponibles a través de las organizaciones estatales y locales.

Subsidios

Los subsidios son ayudas concedidas por el gobierno, fundaciones, corporaciones o particulares que, en la mayoría de los casos, no requieren pago. Si bien los subsidios y los préstamos estatales dependen en gran medida de lo que ocurre a nivel local, una buena fuente de subsidios federales es Grants.gov.

Financiamiento colectivo

Sitios web como Kickstarter y GoFundMe han permitido a muchos emprendedores conocer el financiamiento colectivo, un modelo de financiamiento que permite a los negocios recaudar cantidades relativamente pequeñas de dinero de un gran número de contribuyentes. Dependiendo de la plataforma, el financiamiento puede obtenerse a cambio de recompensas, productos, servicios u otros beneficios. Las plataformas de financiamiento colectivo pueden tener diferentes modelos de financiamiento, requisitos para calificar, cargos y plazos, así como condiciones relacionadas con el momento en que los fondos se entregan al negocio.

En todos los tipos de financiamiento, los términos, como la tasa de interés y el límite de crédito, pueden variar en función de factores como su perfil crediticio comercial. Un especialista en servicios bancarios puede ofrecer información sobre los productos de financiamiento disponibles y explicar los factores que pueden resultar relevantes al momento de evaluar las opciones de financiamiento.