¿Qué es un préstamo de la SBA y cómo puedo calificar?

16 de noviembre de 2023 | Lectura de 9 minutosIn english

Jeremy Wilson

Contestado por
Jeremy Wilson
Gerente de productos para pequeñas empresas
Bank of America

Un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA) cuenta con el apoyo de la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU., que permite a las instituciones financieras conceder préstamos comerciales a empresas con condiciones más favorables o criterios de evaluación más flexibles que los préstamos convencionales. Al estar respaldados por el gobierno, los préstamos de la SBA alientan a los bancos a conceder préstamos a empresas con las que de otro modo no podrían trabajar. Para los dueños de pequeñas empresas que no reúnen los requisitos para un préstamo comercial tradicional, esas infusiones de capital pueden ser la opción ideal.

 

¿En qué se diferencia un préstamo de la SBA de un préstamo comercial tradicional?

Con el respaldo del gobierno a los préstamos de la SBA, los prestamistas pueden conceder préstamos comerciales con normas de crédito menos estrictas y pagos iniciales más bajos que los préstamos convencionales. Los plazos de pago de los préstamos de la SBA son más largos que los de los préstamos tradicionales, ampliándose hasta 10 e incluso hasta 25 años en algunos casos. Además, en los plazos de préstamo inferiores a 15 años, no hay penalización por pago anticipado. Esto le permite a las empresas a conservar su dinero en efectivo para el crecimiento u otras necesidades.

 

¿Qué tipos de préstamos de la SBA están disponibles?

Existen diferentes tipos a través de dos categorías de prestamistas certificados por la SBA. Las instituciones designadas como prestamistas preferentes están autorizados a tomar las decisiones finales sobre ciertos tipos de préstamos en nombre de la SBA, lo que puede crear un proceso más rápido y sencillo. Otros prestamistas aprobados tendrán que presentar las solicitudes de préstamo a la SBA para aprobación.

 

Préstamo SBA 7(a)

Los préstamos 7(a) de la SBA pueden utilizarse para diversos fines aprobados, como la compra o refinanciación de inmuebles comerciales, nuevas construcciones, ampliaciones o renovaciones, capital de trabajo, y adquisiciones de empresas o compra de socios.

 

Ideal para:

 

  • Capital de trabajo, mejoras o refinanciación
  • Equipos, incluida la maquinaria y los vehículos
  • Muebles y otros elementos esenciales para la oficina, como impresoras, accesorios, y más
  • Comprar, refinanciar, construir o renovar propiedades comerciales
  • Adquisición de empresas y compra de socios

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 7 años para capital de trabajo
  • Hasta 10 años para adquisición de empresas, compra de socios y de equipo
  • Hasta 25 años para la compra, refinanciación y construcción de bienes inmuebles ocupados por sus propietarios

 

Cantidad máxima del préstamo:

 

  • $5 millones

 

Préstamo SBA Express

Este tipo de préstamo 7(a) se utiliza generalmente para equipos y capital de trabajo.

 

Ideal para:

 

  • Capital de trabajo, mejoras o refinanciación
  • Equipos, incluida la maquinaria y los vehículos
  • Muebles y otros elementos esenciales para la oficina, como impresoras, accesorios, y más
  • Compra o refinanciación de bienes inmuebles comerciales ocupados por el propietario

 

Ventajas:

 

  • Plazos más largos
  • Pagos iniciales más bajos
  • Calificar es más fácil

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 7 años para capital de trabajo
  • Hasta 10 años para equipos
  • Hasta 25 años para la compra o refinanciación de bienes inmuebles ocupados por el propietario

 

Cantidad máxima del préstamo:

 

  • La cantidad máxima es de $500,000, de manera que el proceso de calificación de este es más simplificado y acelerado que otros préstamos 7(a).

 

Préstamos 504 de la SBA

Estos préstamos generalmente se usan para la financiación de bienes inmuebles comerciales, incluida la compra o refinanciación de edificios existentes o terreno y construcción nueva. También puede utilizarse para compras de equipo. Los préstamos 504 de la SBA constan en realidad de dos préstamos: uno de un prestamista privado, que aporta hasta el 50% de la financiación en primera posición de escritura fiduciaria, y el otro de una Compañía de Desarrollo Certificada (Certified Development Company, o CDC), un socio comunitario que aporta hasta el 40% en segunda posición de escritura fiduciaria. El solicitante generalmente solo necesita proveer el 10% del costo total del proyecto como pago inicial. La porción del CDC está garantizada por la SBA. El especialista del banco en SBA y la CDC trabajan juntos con el objetivo de que el solicitante no tenga problemas.

 

Criterios de admisibilidad:

 

  • Su empresa debe tener un patrimonio neto tangible inferior a $15 millones.
  • Su empresa debe tener un ingreso neto promedio inferior a $5 millones después de impuestos federales para los últimos dos años.

 

Ideal para:

 

  • Compra de terrenos
  • Financiación de maquinaria a largo plazo
  • Compra de edificios existentes
  • Construcción nueva o renovación de un edificio existente
  • Refinanciación de la deuda inmobiliaria comercial existente

 

No se puede usar para:

 

  • Capital de trabajo
  • Inventario

 

Ventajas:

 

  • Plazos más largos
  • Pagos iniciales más bajos
  • Calificar es más fácil

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 10 años para equipos
  • Hasta 25 años para la compra, refinanciación y construcción de bienes inmuebles ocupados por el propietario

 

Préstamos por catástrofe económica (Economic Injury Disaster Loans, o EIDL)

Los préstamos EIDL pueden utilizarse para ayudar a una empresa a recuperarse de una emergencia en una zona declarada catastrófica. Pueden utilizarse para pérdidas no cubiertas por el seguro o la financiación de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (Federal Emergency Management Agency, o FEMA). Los fondos también pueden aplicarse a gastos operativos de la empresa que podrían haberse sufragado en ausencia de la catástrofe. Estos préstamos por lo general, pero no siempre, son emitidos directamente por la SBA.

 

  • Tamaño del préstamo: La cantidad máxima del préstamo es de $2 millones.
  • Tipo: Préstamos a plazos
  • Plazo: Hasta 30 años

 

Cómo solicitar un préstamo de la SBA

Cada tipo de programa de la SBA es único y suele centrarse en la forma en que puede utilizar el dinero y a los términos en que debe pagarse.

 

Para solicitar un préstamo de la SBA, siga los siguientes pasos:

 

Paso 1: sepa exactamente cuáles son las necesidades de su empresa

Sea capaz de contestar las siguientes preguntas:

 

  • ¿Por qué necesita el dinero?
  • ¿Cuánto dinero necesita?
  • ¿Cuánto tiempo tardará en pagarlo?
  • ¿Cuál es la salud financiera actual de su empresa?
  • ¿Tiene alguna garantía para ofrecer?
  • ¿Con qué rapidez necesita el dinero?

 

Las respuestas que dé le ayudarán a determinar el mejor plan de acción. Una vez que sepa cuánto necesita y cómo lo va a utilizar, estará mejor preparado para determinar la mejor opción de préstamo para su empresa.

 

Propósito de los fondos prestados

Apoye su solicitud con hechos que respalden la cantidad que pide prestada. Los prestamistas aprecian el esfuerzo, y eso les dará la confianza que necesitan para confiar en su capacidad de pagarles.

 

Paso 2: identifique un prestamista que puede emitir un préstamo de la SBA

Tipos de prestamistas que gestionan préstamos de la SBA

 

  • Prestamista estándar de la SBA: este prestamista calificado debe presentar las transacciones para su revisión y recibir una autorización de la SBA tras la aprobación de cada préstamo.
  • Prestamista preferente de la SBA: este prestamista es el más calificado de los dos tipos. El tiempo de aprobación del préstamo puede reducirse porque la SBA solo comprueba la determinación de la admisibilidad del prestatario por parte del prestamista, no su evaluación. Bank of America es un prestamista preferente de la SBA.

 

La herramienta de la SBA Lender Match puede ayudar.

 

Paso 3: sepa qué buscan los prestamistas

Seis claves de la capacidad de pago

  1. Capacidad: ¿Puede su empresa absorber gastos inesperados o un descenso en la economía?
  2. Capital: ¿Sus activos superan a sus pasivos? ¿Cuánto capital ha invertido usted y otros?
  3. Garantía: esto incluye cuentas por cobrar, inventario, dinero en efectivo, equipo y bienes raíces comerciales.
  4. Condiciones: ciertos factores, como la economía, las tendencias de la industria y la legislación pendiente, pueden afectar a su capacidad para efectuar pagos.
  5. Carácter: la integridad personal, la experiencia en la industria, el historial crediticio y la buena reputación son de vital importancia.
  6. Comunicaciones: su disposición a comunicarse con franqueza con su banquero y sus otros asesores sobre las oportunidades y los retos a los que se enfrenta su empresa es clave para una relación financiera productiva.

 

Paso 4: seleccione el tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades

A continuación se indican los tipos comunes de préstamos de la SBA. La disponibilidad, el plazo y la estructura varían de acuerdo al prestamista.

 

  1. Préstamo SBA 7(a)
  2. Préstamo SBA Express
  3. Préstamo SBA 504
  4. Préstamos por catástrofe económica (Economic Injury Disaster Loans, o EIDL)

 

Utilice la información anterior para familiarizarse con sus opciones.

 

Paso 5: proporcione una visión financiera general de su empresa y tenga preparados los documentos necesarios

Esté preparado para compartir detalles sobre la parte financiera de su empresa. Proporcione al prestamista una información completa sobre su empresa, sus planes de crecimiento futuro y su información personal. Estas acciones ayudarán a mejorar la situación financiera de su empresa.

 

  • Mantener un buen puntaje de crédito
  • Pida prestado solo lo que sepa que puede pagar
  • Presente un plan de pago, completado con proyecciones y una red de seguridad
  • Muestre un historial de pago de facturas a tiempo
  • Proporcione una garantía

 

Para los préstamos 7(a) y Express, revise la lista de verificación que la SBA ha preparado antes de solicitarlo a su prestamista. Para un préstamo de asistencia en caso de catástrofe, puede comenzar su solicitud en línea con la SBA. Si está solicitando un préstamo 504, le recomendamos que haga una cita con un banquero.

 

Paso 6: solicite su préstamo

Dedique una hora para completar el papeleo y comuníquese con su banquero si tiene alguna pregunta. Asegúrese de responder con prontitud a las solicitudes de más información para que el préstamo se tramite sin demora.

 

¿Cuánto tiempo se necesita para que me aprueben mi préstamo de la SBA?

Los préstamos de la SBA tardan lo mismo en aprobarse que un préstamo convencional para un propósito similar. Un préstamo no inmobiliario puede aprobarse y financiarse en un plazo aproximado de 30 a 60 días, mientras que un préstamo inmobiliario puede financiarse en un plazo aproximado de 60 a 90 días.

 

Como prestatario, puede acelerar el proceso comprometiéndose activamente con su prestamista y facilitando la documentación necesaria lo antes posible. Cuanto antes lo haga, antes podrá avanzar el prestamista.

Información y divulgaciones importantes

 

Es posible que los materiales relacionados con la cuenta solo estén disponibles en inglés, lo que incluye, entre otros, solicitudes, divulgaciones, contenido en línea y móvil y otras comunicaciones relacionadas con el producto.

 

La financiación de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) está sujeta a la aprobación de los programas SBA 504 y SBA 7(a). Se aplican requisitos de plazos del préstamo, de garantía y documentación. La amortización real, la tasa y la concesión del crédito están sujetas a la debida aprobación de crédito. Se aplican estándares de crédito y requisitos de documentación de Bank of America. Pueden aplicarse algunas restricciones.

 

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