¿Qué es un préstamo de la SBA y cómo puedo calificar?

6 de junio de 2024 | Lectura de 13 minutosIn English

Jeremy Wilson, SBA Product Manager, Bank of America]

Respuestas de
Jeremy Wilson
SBA Product Manager
Bank of America

Un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA)1 está respaldado por la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU., lo que permite a las instituciones financieras conceder préstamos empresariales con plazos más favorables o criterios de evaluación de crédito más flexibles que los préstamos convencionales. Al estar respaldados por el gobierno, los préstamos de la SBA impulsan a los bancos a conceder préstamos a empresas con las que de otro modo no podrían trabajar. Para los propietarios de pequeñas empresas que no califican para un préstamo comercial tradicional, estas aportaciones de capital pueden ser la opción ideal.

 

¿En qué se diferencia un préstamo de la SBA de un préstamo comercial tradicional?

Con los préstamos de la SBA respaldados por el gobierno, los prestamistas pueden conceder préstamos comerciales con normas de crédito menos estrictas y pagos iniciales más bajos que los préstamos convencionales. Los términos de pago de los préstamos de la SBA son más largos que los de los préstamos tradicionales, extendiéndose hasta 10 e incluso 25 años en algunos casos. Además, en los términos de préstamo de menos de 15 años, no hay penalización por pago anticipado. Esto permite a las empresas preservar su efectivo para el crecimiento u otras necesidades.

 

¿Cuáles son los tipos de préstamos de la SBA disponibles?

Existen varios tipos de préstamos de la SBA que pueden concederse a través de dos categorías diferentes de prestamistas. Las instituciones designadas como prestamistas preferenciales están autorizadas a tomar decisiones de crédito en nombre de la SBA, lo que permite a los prestatarios obtener los fondos que necesitan más rápidamente que con un prestamista habitual de la SBA. Por otro lado, los prestamistas no preferenciales de la SBA tienen que presentar las solicitudes de préstamo directamente a la SBA para su aprobación, lo que puede resultar en un proceso mucho más largo.

 

Préstamos 7(a) de la SBA 

Los préstamos 7(a) de la SBA pueden utilizarse para una variedad de fines aprobados, que incluyen la compra o el refinanciamiento de bienes inmuebles comerciales2, nuevas construcciones3, ampliaciones o renovaciones, capital de trabajo y adquisiciones de empresas o compra por parte de los socios.

 

Ideales para:

 

  • Capital de trabajo, mejoras o refinanciamiento
  • Equipos, incluidos maquinaria y vehículos
  • Mobiliario y otros elementos esenciales de oficina como impresoras, accesorios y más
  • Compra, refinanciamiento, construcción o renovación de propiedades comerciales
  • Adquisición de empresas y compra por parte de los socios

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 10 años para capital de trabajo
  • Hasta 10 años para adquisición de empresas, compra por parte de los socios y equipos
  • Hasta 25 años para la compra, refinanciamiento y construcción de bienes raíces ocupados por sus propietarios

 

Monto máximo del préstamo:

 

  • $5,000,000 

 

Préstamos SBA Express4

Este tipo de préstamo 7(a) generalmente se usa para equipos y capital de trabajo.

 

Ideales para:

 

  • Capital de trabajo, mejoras o refinanciamiento
  • Equipos, incluidos maquinaria y vehículos
  • Mobiliario y otros elementos esenciales de oficina como impresoras, accesorios y más
  • Compra o refinanciamiento de bienes raíces comerciales ocupados por sus propietarios

 

Ventajas:

 

  • Términos de préstamo más largos
  • Pagos iniciales más bajos
  • Mayor facilidad para calificar

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 10 años para capital de trabajo
  • Hasta 15 años para equipos
  • Hasta 25 años para la compra o refinanciamiento de bienes raíces ocupados por sus propietarios

 

Monto máximo del préstamo:

 

  • El máximo es de $500,000, por lo que el proceso para calificar es más sencillo y rápido que el de otros préstamos 7(a)

 

Préstamos 504 de la SBA5

Estos préstamos suelen usarse para financiar bienes raíces comerciales, incluida la compra o el refinanciamiento de edificios o terrenos existentes y nuevas construcciones. También pueden usarse para la compra de equipos. Los préstamos 504 de la SBA implican en realidad dos préstamos: uno de un prestamista privado, que proporciona hasta el 50% del financiamiento en la primera posición de escritura fiduciaria, y el otro de una Compañía de Desarrollo Certificada (Certified Development Company, o CDC), un socio comunitario que aporta hasta el 40% en la segunda posición de escritura fiduciaria. Normalmente, el solicitante solo tiene que aportar el 10% de los costos totales del proyecto como pago inicial. La parte correspondiente a la CDC está garantizada por la SBA. El especialista del banco en SBA y la CDC trabajan juntos con el objetivo de que todo resulte sencillo para el solicitante.

 

Criterio para calificar:

 

  • Su empresa debe tener un patrimonio neto tangible inferior a $20,000,000
  • Su empresa debe tener unos ingresos netos promedio inferiores a $6,500,000 después de impuestos federales durante los dos últimos años

 

Ideales para:

 

  • Compra de terrenos
  • Financiamiento a largo plazo de maquinaria 
  • Compra de edificios existentes
  • Construcción o renovación de un edificio existente
  • Refinanciamiento de la deuda inmobiliaria comercial existente

 

No pueden usarse para:

 

  • Capital de trabajo
  • Inventario

 

Ventajas:

 

  • Términos de préstamo más largos
  • Pagos iniciales más bajos
  • Mayor facilidad para calificar

 

Vencimiento del préstamo:

 

  • Hasta 10 años para equipos
  • Hasta 25 años para la compra, refinanciamiento y construcción de bienes raíces ocupados por sus propietarios

 

Préstamo de desastre por daños económicos (EIDL)

Los préstamos de desastre por daños económicos (Economic Injury Disaster Loans, o EIDL) pueden usarse para ayudar a un negocio a recuperarse de una emergencia en un área de desastre declarado. Pueden usarse para pérdidas que no están cubiertas por el seguro o por el financiamiento de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (Federal Emergency Management Agency, o FEMA). Los fondos también pueden ser destinados a gastos de funcionamiento del negocio que podrían haberse cubierto de no haber ocurrido la catástrofe. Estos préstamos suelen ser, aunque no siempre, otorgados directamente por la SBA.

 

  • Monto del préstamo: el monto máximo del préstamo es de 2 millones de dólares
  • Tipo: préstamo a plazo
  • Plazo: hasta 30 años

 

Cómo solicitar un préstamo de la SBA

Cada programa de la SBA es único y los préstamos suelen estar determinados por la forma en que puede usarse el dinero y las condiciones en que debe pagarlo.

 

Para solicitar un préstamo de la SBA, siga estos pasos:

 

Paso 1: conozca exactamente cuáles son las necesidades de su negocio 

Responda a las siguientes preguntas:

 

  • ¿Por qué necesita el dinero?
  • ¿Cuánto necesita?
  • ¿Cuánto tiempo tardará en pagarlo?
  • ¿Cuál es la salud financiera actual de su negocio?
  • ¿Tiene garantías que aportar?
  • ¿Qué tan rápido necesita el dinero?

 

Estas respuestas le ayudarán a determinar la mejor manera de proceder. Una vez que sepa cuánto necesita y cómo se utilizará, estará más preparado para determinar la mejor opción de préstamo para su negocio.

 

Objetivo de los fondos prestados 

Respalde su solicitud con hechos que corroboren cuánto pide prestado. Los prestamistas aprecian el esfuerzo, y les dará la seguridad que necesitan para confiar en su capacidad de pagarles el dinero.

Paso 2: identifique a un prestamista que pueda otorgar un préstamo de la SBA 

Tipos de prestamistas que gestionan préstamos de la SBA:

 

  • Prestamista estándar de la SBA: este prestamista calificado debe presentar las transacciones a la SBA para su revisión y recibir una autorización en el momento de la aprobación de cada préstamo
  • Prestamista preferencial de la SBA: este prestamista es el más calificado de los dos tipos. Los plazos de aprobación del préstamo pueden reducirse, ya que la SBA solo verifica que el prestatario cumpla con los requisitos para calificar que pide el prestamista, y no hace la evaluación de la solicitud. Bank of America es un prestamista preferencial de la SBA

 

La herramienta Lender Match de la SBA puede ayudarle.

 

Paso 3: conozca lo que buscan los prestamistas 

Seis definiciones relacionadas con la capacidad de pago:

 

  1. Capacidad: ¿puede su negocio hacer frente a gastos inesperados o a una recesión económica?
  2. Capital: ¿sus activos superan a sus pasivos? ¿Cuánto capital han invertido usted y otros?
  3. Garantías: esto incluye cuentas por cobrar, inventario, dinero en efectivo, equipos y bienes raíces comerciales.
  4. Condiciones: algunos factores, como la economía, las tendencias del sector y la legislación pendiente, pueden afectar su capacidad para efectuar los pagos.
  5. Perfil: la integridad personal, la experiencia en su industria, el historial de crédito y la buena reputación son de suma importancia.
  6. Comunicación: su disposición a comunicarse con franqueza con su banquero y sus otros asesores sobre las oportunidades y los retos a los que se enfrenta su negocio es clave para una relación financiera productiva.

 

Paso 4: seleccione el tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades 

Estos son los tipos de préstamos de la SBA más comunes. La disponibilidad, el plazo y la estructura varían según el prestamista.

 

  1. Préstamos 7(a) de la SBA
  2. Préstamos SBA Express
  3. Préstamos 504 de la SBA
  4. Préstamo de desastre por daños económicos 

 

Use esta información para familiarizarse con sus opciones.

 

Paso 5: presente un resumen financiero general de su empresa y tenga preparados los documentos necesarios

Prepárese para compartir detalles sobre las finanzas de su negocio. Proporcione al prestamista información detallada sobre su empresa, sus planes de crecimiento futuro y su propia información personal. Las acciones que se indican a continuación le ayudarán a mejorar la situación financiera de su empresa.

 

  • Mantenga un buen puntaje de crédito
  • Pida prestado solo lo que sepa que puede pagar
  • Presente un plan de pago, con proyecciones y una red de seguridad
  • Demuestre que ha pagado sus facturas puntualmente
  • Presente una garantía

 

Para los préstamos 7(a) y Express, consulte la lista de verificación que la SBA ha preparado antes de presentar la solicitud a su prestamista. Para un préstamo de asistencia en caso de desastre, puede iniciar su solicitud con la SBA en línea. Si solicita un préstamo 504, le recomendamos que programe una cita con un banquero.

 

Paso 6: solicite su préstamo 

Reserve una hora para completar la documentación y póngase en contacto con su banquero si tiene alguna pregunta. Asegúrese de responder con prontitud a las solicitudes de información adicional para que el procesamiento del préstamo no se retrase.

 

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener la aprobación para un préstamo de la SBA?

Los préstamos de la SBA tardan el mismo tiempo en ser aprobados que un préstamo convencional con una finalidad similar. Un préstamo no inmobiliario puede aprobarse y financiarse en aproximadamente 30 a 60 días, mientras que un préstamo inmobiliario puede financiarse en aproximadamente 60 a 90 días.

 

Como prestatario, puede acelerar el proceso comprometiéndose activamente con su prestamista y aportando la documentación necesaria lo antes posible. Cuanto más rápido lo haga, más rápido podrá avanzar el prestamista.

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Opciones de financiamiento para pequeñas empresas

    

1 Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA) proporcionan hasta un 90% de financiamiento. Requiere aprobación a través de los programas SBA 7(a), SBA 504 o SBA Express. Sujeto a aprobación de crédito. Se aplican los criterios de crédito, plazos del préstamo, garantía y requisitos de documentación de Bank of America y están sujetos a las pautas de la SBA.

2 Los bienes inmuebles comerciales ocupados por el propietario se determinarán en la etapa de evaluación y requieren la ocupación por parte del prestatario/garante. Tenga en cuenta que las pautas de la SBA exigen al menos un 51% de ocupación para ser considerados como ocupados por el propietario.

3 La cantidad mínima del préstamo para la construcción desde cero es de $500,000.

4 Hable con su especialista de la SBA para obtener más información sobre las opciones de pago inicial. La cantidad máxima del préstamo para préstamos SBA Express es de $500,000.

5 La cantidad del préstamo supone una parte mínima del banco de $200,000, seguida de una aportación del cliente del 10% y una participación de la Compañía de Desarrollo Certificada del 40%.

Información y divulgaciones importantes

 

Es posible que los materiales relacionados con la cuenta solo estén disponibles en inglés, lo que incluye, entre otros, solicitudes, divulgaciones, contenido en línea y móvil y otras comunicaciones relacionadas con el producto.

 

La financiación de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA) está sujeta a la aprobación de los programas SBA 504 y SBA 7(a). Se aplican requisitos de plazos del préstamo, de garantía y documentación. La amortización real, la tasa y la concesión del crédito están sujetas a la debida aprobación de crédito. Se aplican estándares de crédito y requisitos de documentación de Bank of America. Pueden aplicarse algunas restricciones.

 

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No Están Asegurados por FDIC No Tienen Garantía Bancaria Pueden Perder Valor