Línea de crédito versus tarjeta de crédito comercial: una visión general

Los propietarios de pequeñas empresas necesitan ocasionalmente realizar una compra grande o pagar facturas cuando el dinero en efectivo es escaso. Por eso es fundamental contar con opciones de financiación, y por eso tener tanto una tarjeta de crédito comercial como una línea de crédito puede ser fundamental para su éxito. "Es ventajoso tener ambas cosas, porque te dan mucha flexibilidad", dice Arshia Gupta, Ejecutiva de producto de tarjetas para Pequeñas empresas de Bank of America.

Sin embargo, teniendo en cuenta que hay muchas similitudes, ¿cuándo es el momento ideal para utilizar una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito? Aquí tiene una vista rápida para que pueda sacar el máximo partido a cada una de ellas.

Cuando una tarjeta de crédito comercial puede ser la mejor opción

Existen un par de escenarios en los que el uso de una tarjeta de crédito comercial tiende a ser más ventajoso para el dueño de una pequeña empresa:

Al realizar las compras comerciales cotidianas

Las tarjetas de crédito pueden ser ideales para realizar compras comerciales rutinarias en las que no es necesario pagar con dinero en efectivo o con un cheque y en las que quiere hacer un seguimiento en sus registros, como materiales de oficina y los viajes. Muchos de los programas de contabilidad más conocidos le permiten cargar las transacciones de la tarjeta de crédito comercial de forma automática, lo que facilita la inclusión de estas compras en sus registros contables y la reclamación de deducciones fiscales por sus compras.

Crear crédito comercial

El uso de su tarjeta de crédito comercial puede ayudarle a crear un historial de préstamos responsables que puede permitirle acceder a más financiación en el futuro. "Tener una tarjeta de crédito no solo le ayudará a acumular crédito, lo que es importante si quiere una línea de crédito comercial en el futuro, sino que también puede beneficiarse de las recompensas y ventajas asociadas a su tarjeta", dice Gupta. Y las recompensas de las tarjetas de crédito pueden reinvertirse en su empresa. Hay otra ventaja: por lo general, no se le pedirá que agregue una garantía, como podría hacer al solicitar una línea de crédito con garantía.

Cuando se justifica una línea de crédito comercial

Utilizar una línea de crédito puede ser ideal para cubrir las compras que no puede poner en una tarjeta de crédito, o que podrían superar su límite de gasto en una tarjeta de crédito.

Pagar por compras que no puede cargar

Piense en una línea de crédito como fondos a pedido que puede utilizar para realizar los pagos que no puede hacer con la tarjeta de crédito. A menudo, estos incluyen el inventario, las facturas de los proveedores, las nóminas y los arrendamientos. Aunque lo mejor es confiar en el flujo de caja operativo para este tipo de partidas, a veces está justificado utilizar su línea de crédito para cubrirlas durante un periodo de escasez de fondos o de inactividad.

Cubrir las compras más grandes

"Una línea de crédito puede funcionar mejor si tiene la necesidad de hacer una compra grande, ya que las líneas de crédito suelen tener cantidades de línea más altas, y si no está seguro de cuánto y cuándo necesita hacer los pagos para cosas como proyectos más grandes o la expansión de la empresa", dice Rick Wilson, Ejecutivo de productos de préstamos para Pequeñas empresas en Bank of America. Las líneas de crédito comerciales suelen tener límites hasta de $100,000 y a veces de hasta $250,000. También son cómodas: puede retirar dinero de su línea de crédito utilizando una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, una cuenta de cheques comercial o la aplicación de Banca Móvil.

Si quiere obtener una línea de crédito, tendrá que planificar con antelación. La aprobación lleva más tiempo que la de una tarjeta de crédito comercial: hasta una o dos semanas si el prestamista obtiene toda la información necesaria por adelantado, según Wilson. "El prestamista querrá ver los estados financieros y que el propietario actual tiene al menos dos años de actividad", añade Wilson. Para cantidades superiores a $100,000, se le puede exigir que asegure su línea de crédito con un gravamen general sobre sus activos o un certificado de depósito.

Conozca el costo del préstamo

Tanto en una tarjeta de crédito comercial como en una línea de crédito comercial, los intereses empiezan a acumularse cuando utilice los fondos, y la cantidad que se paga (excepto los intereses) estará disponible para volver a ser prestada a medida que vaya pagando el saldo.

Sin embargo, hay una diferencia en las tasas de interés. Las tasas en una línea de crédito comercial suelen ser más bajas que las de una tarjeta de crédito comercial, que puede cobrar más del 20% de Tasa APR para las compras, e incluso más que eso por los anticipos de dinero en efectivo, por lo que suele ser más rentable utilizar su línea de crédito. Aunque la tarjeta de crédito puede no tener una cuota anual, la línea de crédito probablemente sí la tenga.

Conclusión

Es importante utilizar el tipo de financiación adecuado para cada compra. Y en caso de duda, pregunte a un asesor de confianza. "Un banquero puede ayudarle a determinar qué opciones son las mejores para su empresa y para sus necesidades en cada momento", sugiere Wilson. Como mínimo, conocerá algunas estrategias útiles que podrá poner en práctica en su empresa en el futuro.