Opciones de financiamiento para negocios

Ya sea que dirija un negocio establecido o esté comenzando, es posible que necesite financiamiento externo para buscar nuevas oportunidades. Sin este, su negocio podría atravesar un periodo de incertidumbre. El tipo de financiamiento que mejor se adapte a su negocio dependerá de cuánto necesite y de si esa necesidad es a corto o largo plazo. La capacidad de crédito, es decir, la capacidad de su negocio de calificar para financiamiento, también desempeñará un papel importante. La mayoría de los grandes bancos ofrecen una serie de opciones de financiamiento para los negocios. En algunos casos, dependiendo de factores como su etapa de desarrollo, puede tener sentido considerar otras alternativas a los prestamistas tradicionales.

Opciones de financiamiento comunes

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales suelen usarse para realizar las transacciones de las compras diarias. Algunas tarjetas de crédito comerciales ofrecen programas de recompensas orientados a los negocios, como reembolsos de dinero en efectivo por compras habituales como material de oficina. A diferencia de una tarjeta de crédito personal, una tarjeta de crédito comercial le permitirá establecer un historial de crédito para su negocio.

En comparación con otras opciones de financiamiento, las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos. También es posible que tenga que dar una garantía personal, es decir, la promesa de devolver el saldo personalmente si el negocio no puede hacerlo.

Una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser una buena opción si busca establecer o reconstruir su crédito. Estas tarjetas requieren un depósito que sirve como garantía contra las compras realizadas con la tarjeta. Si no paga, perderá el depósito a favor del proveedor de la tarjeta. 

Líneas de crédito

Al igual que las tarjetas de crédito comerciales, las líneas de crédito ofrecen un acceso continuo a fondos hasta el límite de la cuenta, con una tasa de interés variable y pagos mensuales basados en la cantidad prestada. Pero a diferencia de una tarjeta de crédito comercial, las líneas de crédito están diseñadas para ayudar a gestionar las necesidades de dinero en efectivo a corto plazo, de hasta un año, y ofrecen acceso a dinero en efectivo para gestionar el flujo de caja del negocio. Las líneas de crédito suelen ofrecer límites de crédito más altos a tasas de interés más bajas que las tarjetas. Sin embargo, mientras que las tarjetas de crédito pueden ofrecer un periodo de gracia para los pagos durante el cual se pueden realizar cargos sin pagar intereses, las líneas de crédito no suelen hacerlo. Existen líneas de crédito garantizadas (que requieren una garantía) y líneas de crédito no garantizadas (sin garantía). La mayoría de los prestamistas exigirán tanto una garantía empresarial como personal sobre la línea de crédito.

Este tipo de financiamiento suele ser útil para los negocios con ventas estacionales. “El propietario de un negocio puede usar la línea de crédito para invertir en inventario parte del año, pero puede no necesitar el dinero en efectivo extra durante los meses de ventas más altas”, explica Roderick Wilson, Small Business Lending Product Executive de Bank of America.

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Préstamos a plazo

Debido a sus bajas tasas de interés y a la previsibilidad de sus pagos mensuales, los préstamos a plazo se utilizan a menudo para financiar la compra de activos empresariales o para financiar la expansión del negocio durante un período de tiempo. Este tipo de préstamo le da acceso a los fondos prestados por adelantado, en una cantidad global. A continuación, usted efectúa pagos mensuales fijos de acuerdo con un calendario de pagos predeterminado. El plazo del préstamo se basa en la finalidad del mismo: algunos préstamos a plazo son tan cortos como un año, mientras que otros pueden ser de hasta 25 años o más (Bank of America, por ejemplo, ofrece préstamos a plazo de hasta siete años). La tasa de interés de estos préstamos puede ser fija o variable, y pueden ser préstamos garantizados o no garantizados. Para obtener la mejor tasa de interés, muchos dueños de negocios optan por un préstamo a plazo garantizado. Algunos préstamos a plazo también requieren una garantía personal por parte del dueño del negocio.

Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA)

Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, o SBA) están disponibles a través de prestamistas aprobados por la SBA, entre los que se incluyen muchos bancos importantes. Dado que estos préstamos están parcialmente garantizados por la SBA, suelen requerir pagos iniciales más bajos y presentan condiciones de calificación más fáciles y plazos de préstamo más largos en comparación con otros tipos de préstamos para pequeñas empresas.

Existen tres programas principales de préstamos que ofrecen los prestamistas de la SBA, que cuentan con la garantía de la SBA:

• Los préstamos 7(a) de la SBA son el principal programa de préstamos para pequeñas empresas de la SBA. Existen varios subtipos de préstamos 7(a) de la SBA, cuyos términos y condiciones varían. El préstamo 7(a) de la SBA estándar es un préstamo para fines generales y puede ofrecer financiamiento para casi cualquier necesidad comercial, incluyendo bienes raíces comerciales, equipos, capital de trabajo, mejoras a inquilinos, adquisición de empresas, compra por parte de los socios y refinanciamiento de deudas. Este tipo de préstamos tiene un límite máximo de $5,000,000. Otro subtipo es el préstamo Express de la SBA, que tiene un límite de $500,000. Los préstamos Express de la SBA suelen usarse para equipos y capital de trabajo.
• Los préstamos 504 de la SBA se utilizan únicamente para bienes raíces comerciales y grandes equipos o maquinaria, y son ideales para operaciones de préstamo de mayor dimensión.
• Los microcréditos de la SBA están diseñados para pequeñas solicitudes de préstamo, generalmente de hasta $50,000, y pueden utilizarse para capital de trabajo, equipos y suministros.

Las tasas y los plazos dependen del uso del préstamo, y los préstamos de la SBA pueden estar garantizados o no, según el programa de préstamo, el uso de los fondos y el plazo. Bank of America ofrece préstamos 7(a) de la SBA estándar, préstamos Express de la SBA y préstamos 504 de la SBA.

Leer más: ¿Qué es un préstamo de la SBA y cómo puedo calificar?

Financiamiento especializado

Préstamos para bienes raíces comerciales

Si está buscando comprar una propiedad comercial para su negocio, tiene a su disposición una variedad de opciones de préstamos para bienes raíces comerciales, incluidos los programas de préstamos convencionales y los garantizados por la SBA. Los préstamos inmobiliarios comerciales convencionales suelen requerir un pago inicial del 20%, y los plazos pueden o no incluir un pago global.

Los préstamos para bienes raíces comerciales garantizados por la SBA se caracterizan por tener plazos más largos, estar totalmente amortizados (hasta 25 años), sin pago global y con un financiamiento de hasta el 90% (con un pago inicial del 10%). Dos programas de préstamos de la SBA, el 7(a) de la SBA y el 504 de la SBA, pueden utilizarse para bienes raíces comerciales. El préstamo 7(a) de la SBA tiene un límite de $5,000,000 y lo concede el prestamista de la SBA, mientras que el 504 de la SBA puede satisfacer solicitudes de préstamo mayores e incluye una Compañía de Desarrollo Certificada (Certified Development Company, o CDC) que participa en el financiamiento. Consulte con su banquero para comparar los tres préstamos en conjunto y determinar cuál es la mejor solución para su negocio y sus necesidades.

Préstamos para equipos

Muchos negocios recurren a los préstamos para equipos para financiar equipos industriales o de uso general, así como maquinaria especializada y vehículos de uso comercial. Estos préstamos suelen venir con plazos más cortos, de entre cinco y siete años. Añadir una garantía de la SBA puede ayudar a ampliar el plazo, a menudo hasta 10 años, totalmente amortizados. Muchos bancos administran los préstamos para automóviles comerciales a través de un programa separado de préstamos para automóviles comerciales con tasas y plazos similares a los de los préstamos para automóviles personales.

Préstamos para consultorios

Muchos prestamistas ofrecen préstamos a los profesionales de atención médica que desean establecer o adquirir un consultorio médico, dental o veterinario. Los montos máximos de los préstamos varían según el prestamista y la finalidad, como la adquisición, ampliación o remodelación del consultorio, o la compra de equipos. Algunos préstamos para consultorios ofrecen estructuras de solo intereses y de pagos graduales con un financiamiento de hasta el 100% en los préstamos para nuevos negocios. Los préstamos para la puesta en marcha y la adquisición de consultorios pueden incluir capital de trabajo.

Préstamos para franquicias

Dadas las necesidades y requisitos financieros únicos de los negocios de franquicia, existen prestamistas especializados en trabajar con franquicias. Los prestamistas de franquicias pueden ser una gran opción porque pueden adaptar los préstamos a las necesidades específicas de las franquicias. Ya sea que desee adquirir locales adicionales, renovar su local actual o refinanciar la deuda existente, muchos prestamistas de franquicias ofrecen opciones de préstamos tanto convencionales como de la SBA. Dependiendo de sus cualificaciones, podría pedir prestados hasta $5,000,000, financiar hasta el 90% de su proyecto y seleccionar un plazo de entre cinco y diez años. Las opciones de financiamiento para nuevos negocios para los nuevos franquiciados pueden variar según el prestamista.

Préstamos basados en activos

Las medianas y grandes empresas que buscan soluciones de financiamiento de $5,000,000 o más pueden beneficiarse de un préstamo basado en activos. Los préstamos basados en activos son líneas de crédito rotativas o préstamos a plazo garantizados por los activos del prestatario. La cantidad de crédito a la que puede acceder un prestatario está determinada principalmente por la calidad y el valor de la garantía, que puede ir desde cuentas por cobrar e inventario hasta equipos y bienes raíces.

Financiamiento alternativo

Si los préstamos bancarios tradicionales o especializados no le resultan adecuados, quizá desee explorar opciones de financiamiento alternativo.

Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario

Las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (Community Development Financial Institutions, o CDFI) conceden dinero a comunidades y organizaciones históricamente desfavorecidas para fomentar el espíritu empresarial. Explore cientos de organizaciones que ofrecen financiamiento, incluida una extensa lista de CDFI respaldadas por Bank of America, en el Directorio de acceso al capital.

Agencia para el Desarrollo de Empresas de Minorías

La Agencia para el Desarrollo de Empresas de Minorías (Minority Business Development Agency, o MBDA), que forma parte del Departamento de Comercio de EE. UU., busca ofrecer ayuda a los negocios propiedad de minorías para impulsarlos a crecer. La agencia ofrece diversas opciones de financiamiento para las minorías, como subsidios y acceso a capital de riesgo específicamente orientado a los negocios propiedad de minorías.

La agencia también cuenta con Centros de negocios MBDA (MBDA Business Centers) en todo el país, que ofrecen asesoramiento financiero a las empresas sobre cómo conseguir préstamos, cómo obtener contratos y mucho más. Busque un Centro de negocios MBDA en su zona.

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Acceso a fondos locales

Uno de los mejores recursos puede estar al alcance de su mano. A menudo se puede obtener financiamiento de organizaciones con sede en la región, orientadas específicamente a los dueños de negocios que pertenecen a minorías. Esto incluye oportunidades proporcionadas por su gobierno local o estatal y las cooperativas de crédito y bancos locales.

Muchos estados y organizaciones locales han reservado subsidios específicamente para dueños de negocios pertenecientes a minorías. Investigue un poco sobre su estado y las organizaciones locales. Muchas podrán ofrecerle ayuda financiera.

Subsidios

Los subsidios son ayudas concedidas por el gobierno, fundaciones, corporaciones o particulares que, en la mayoría de los casos, no requieren la devolución del dinero. Aunque la búsqueda de subsidios y préstamos estatales depende en gran medida de lo que ocurra a nivel local, una buena fuente de subsidios federales es Grants.gov.

Inversión colectiva

Sitios web como Kickstarter y GoFundMe han demostrado a los empresarios que pequeñas cantidades procedentes de múltiples contribuyentes pueden sumar rápidamente. El modelo de inversión colectiva se basa en dos métodos para atraer a los inversores: el servicio o producto debe presentarse como una buena historia que los contribuyentes quieran apoyar, y el negocio que busca capital suele ofrecer recompensas escalonadas (como productos gratuitos y participación en el diseño del producto) para cada nivel de contribución. Tenga en cuenta que algunos sitios de inversión colectiva anulan la oferta de financiamiento si no alcanza el 100% de su objetivo, lo que significa que no recibirá ningún dinero, así que asegúrese de entender todos los términos y fije un objetivo de recaudación realista.

Pedir prestado a amigos o familiares

Sin un historial empresarial establecido, muchos dueños de negocios nuevos recurren a amigos y familiares en busca de financiamiento inicial. Si es posible, elija a un amigo o familiar que pueda ofrecerle orientación empresarial además de dinero en efectivo. Prepare un plan de negocio igual que lo haría para cualquier otro préstamo comercial. Pida el dinero justo para llevar el negocio a la siguiente fase, y si demuestra a su prestamista que puede devolverlo a tiempo, será más fácil pedir más dinero más adelante si lo necesita.

En todos los tipos de financiamiento, las condiciones, como la tasa de interés y el límite de crédito, pueden variar en función de su perfil de crédito comercial. Un especialista en pequeñas empresas puede ayudarle a comparar las opciones de financiamiento, evaluar las probabilidades de aprobación y encontrar la opción más adecuada para su negocio.