Opciones de financiación para pequeñas empresas

25 de julio de 2023 | Lectura de 11 minutosIn english

Tanto si dirige una pequeña empresa establecida como si acaba de empezar, puede necesitar financiación externa para buscar nuevas oportunidades o tolerar un periodo de incertidumbre. El tipo de financiación que mejor se adapte a su empresa dependerá de la cantidad que vaya a necesitar y de si esa necesidad es a corto o a largo plazo. La solvencia, la capacidad de su empresa para obtener financiación, también influirá. La mayoría de los principales bancos ofrecen una variedad de opciones de financiación para las pequeñas empresas. En algunos casos, dependiendo de factores como su etapa de desarrollo, puede tener sentido considerar alternativas a los prestamistas tradicionales.

 

Opciones más comunes disponibles para la financiación de pequeñas empresas

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales suelen utilizarse para gestionar las transacciones de las compras diarias. Algunas tarjetas de crédito comerciales ofrecen programas de recompensas centrados en la empresa, como reembolsos de dinero en efectivo por las compras regulares como materiales de oficina. A diferencia de una tarjeta de crédito personal, una tarjeta de crédito comercial le permitirá construir el historial de crédito de su empresa.

 

En comparación con otras opciones de financiación, las tarjetas de crédito comerciales por lo general, tienen tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos. También es posible que tenga que dar una garantía personal, es decir, la promesa de pagar el saldo personalmente si la empresa no puede.

 

Una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser una buena opción si está buscando establecer o reconstruir su crédito. Las tarjetas de crédito con depósito de garantía requieren un depósito que sirve de garantía para las compras realizadas con la tarjeta. Si no paga, perderá el depósito ante el proveedor de la tarjeta.

 

Líneas de crédito

Al igual que las tarjetas de crédito comerciales, las líneas de crédito proporcionan acceso continuo a los fondos hasta el límite de la cuenta, con una tasa de interés variable y pagos mensuales basados en la cantidad prestada. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito comerciales, las líneas de crédito están diseñadas para ayudar a administrar las necesidades de efectivo a corto plazo, hasta un año y proporcionan acceso a efectivo para administrar el flujo de efectivo de la empresa. Las líneas de crédito suelen ofrecer límites de crédito más altos a tasas de interés más bajos que las tarjetas. Sin embargo, mientras que las tarjetas de crédito ofrecen un periodo de gracia para los pagos durante el cual puede realizar cargos sin pagar intereses, las líneas de crédito no suelen ofrecer eso. Existen líneas de crédito con garantía (que requieren una garantía) y líneas de crédito sin garantía (sin garantía). La mayoría de los prestamistas exigirán una garantía empresarial y personal en la línea de crédito.

 

Este tipo de financiación suele ser útil para las empresas con ventas estacionales. "El propietario de un negocio puede utilizar la línea de crédito para invertir en el inventario durante una parte del año, pero puede no necesitar el dinero extra durante los meses de mayores ventas", explica Roderick Wilson, ejecutivo de Estrategia y Productos para Pequeñas empresas de Bank of America.

 

Préstamos a plazos

Debido a sus bajas tasas de interés y pagos mensuales predecibles, los préstamos a plazos suelen utilizarse para financiar la compra de activos empresariales o financiar la expansión de la empresa durante un periodo de tiempo. Este tipo de préstamo le da acceso a los fondos prestados por adelantado, en una cantidad global. Luego, usted realiza pagos mensuales fijos según un calendario de pagos predeterminado. El plazo del préstamo se basa en el propósito del mismo: algunos préstamos a plazos son tan cortos como un año, mientras que otros pueden ser hasta de 25 años o más (Bank of America ofrece préstamos a plazos de hasta siete años). El tipo de interés de estos préstamos puede ser fijo o variable, y pueden ser préstamos con o sin garantía. Para obtener la mejor tasa de interés, muchos propietarios de empresas optan por un préstamo a plazo con garantía. Algunos préstamos a plazos también requieren una garantía personal del propietario de la empresa pequeña.

 

Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA)

Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) están disponibles a través de prestamistas autorizados por la SBA, incluidos muchos de los principales bancos. Debido a que la SBA los garantiza, lo que significa que la agencia se compromete a pagar un determinado porcentaje si el prestatario no paga, los préstamos de la SBA suelen exigir pagos iniciales más bajos y tienen condiciones de calificación más fáciles y plazos más largos que otros tipos de préstamos para pequeñas empresas.

 

Los prestamistas de la SBA ofrecen tres programas principales de préstamos con la garantía de la SBA:

 

  • Los préstamos SBA 7(a) son el principal programa de préstamos para pequeñas empresas de la SBA. Existen varios subtipos de préstamos SBA 7(a), cuyos términos y condiciones varían. El préstamo SBA Estándar 7(a) es un préstamo de propósito general y puede proporcionar financiación para cualquier necesidad de negocio, incluidos bienes inmuebles comerciales, equipos, capital de trabajo, mejoras de los inquilinos, adquisición de empresas, compra de socios y refinanciación de la deuda. La cantidad máxima de estos préstamos es de $5 millones. Otro subtipo es el préstamo SBA Express, que tiene un límite de $500,000; los préstamos SBA Express suelen utilizarse para equipos y capital de trabajo.

  • El préstamo SBA 504 se utiliza solo para bienes inmuebles comerciales y grandes maquinarias o equipos y es ideal para transacciones hasta de $5.5 millones.

  • Los micropréstamos de la SBA están diseñados para solicitudes de préstamos pequeños, generalmente hasta de $50,000 y pueden utilizarse para capital de trabajo, equipos y suministros. 

 

Las tasas y los plazos dependen del uso del préstamo, y los préstamos de la SBA pueden ser con o sin garantía, según el programa de préstamo y el uso de los fondos y el plazo. Bank of America ofrece préstamos Estándar SBA 7(a), SBA Express y SBA 504.

 

Leer más:¿Qué es un préstamo de la SBA y cómo puedo solicitarlo?

 

Financiación especializada

Préstamos para bienes inmuebles comerciales

Si está buscando comprar una propiedad comercial para su empresa, hay una variedad de opciones de préstamos para bienes inmuebles comerciales disponibles, incluidos los programas de préstamos convencionales y con garantía de la SBA. Por lo general, los préstamos convencionales para bienes inmuebles comerciales requieren un pago inicial del 20% y los términos pueden o no tener un pago global.

 

Los préstamos para bienes inmuebles comerciales con garantía de la SBA se caracterizan por unos plazos más largos y totalmente amortizados (hasta 25 años), sin pago global y con una financiación hasta del 90% (con un pago inicial del 10%). Existen dos programas de préstamos de la SBA que pueden utilizarse para bienes inmuebles comerciales: SBA 7(a) y SBA 504. El préstamo SBA 7(a) tiene un límite de $5 millones y es proporcionado por el prestamista de la SBA, mientras que el SBA 504 puede aceptar solicitudes de préstamos más grandes e incluye una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) que participa en la financiación. Consulte con su banquero para comparar los tres préstamos uno al lado de otro y determinar cuál es la mejor solución para su empresa y sus necesidades.

 

Préstamos para equipos

Muchas empresas utilizan préstamos para equipo para financiar equipos industriales o de uso general, así como maquinaria especializada y vehículos de uso comercial. Suelen tener plazos más cortos, como de cinco a siete años. Añadir una garantía de la SBA puede ayudar a ampliar el plazo, a menudo hasta 10 años, totalmente amortizado. Muchos bancos administran business auto loans préstamos para automóviles comerciales a través de un programa separado de préstamos para autos comerciales con tasas y términos similares a los préstamos para automóviles personales.

 

Préstamos para clínicas

Muchos prestamistas ofrecen préstamos a profesionales de la salud que quieran comprar una clínica médica, dental o veterinaria. Las cantidades máximas de los préstamos varían según el prestamista y la finalidad, como la adquisición de un consultorio, la ampliación o remodelación, o la compra de equipo. Algunos préstamos para clínicas ofrecen estructuras de solo intereses y de pagos escalonados con una financiación hasta del 100% en los préstamos para la puesta en marcha de una empresa. Los préstamos para la puesta en marcha y la adquisición de prácticas pueden incluir capital de trabajo.

 

Préstamos para franquicias

Dadas las necesidades y requisitos financieros únicos de las empresas de franquicia, existen prestamistas que se especializan en trabajar con franquicias. Los prestamistas de franquicias pueden ser una buena opción porque pueden adaptar los préstamos para satisfacer las necesidades específicas de las franquicias. Ya sea que desee adquirir ubicaciones adicionales, renovar su ubicación actual o refinanciar la deuda existente, muchos prestamistas de franquicias ofrecen opciones de préstamos convencionales y de la SBA. Dependiendo de sus cualificaciones, podría obtener un préstamo de hasta $5 millones, financiar hasta el 90% de su proyecto y elegir un plazo de cinco a 10 años. Las opciones de financiación inicial para los nuevos franquiciados pueden variar según el prestamista.

 

Financiación alternativa

Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario

El Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (Community Development Financial Institutions, o CDFI) concede dinero a comunidades y organizaciones históricamente subrepresentadas con el fin de fomentar el espíritu empresarial.

 

El mayor contribuyente a las CDFI en EE. UU. es Bank of America, con más de $2 mil millones en préstamos e inversiones a más de 250 CDFI. Bank of America le brinda apoyo a las economías locales al asociarse con instituciones financieras de desarrollo comunitario en todo Estados Unidos, incluidos los 50 estados y el Distrito de Columbia, así como Puerto Rico.

 

Agencia para el Desarrollo de Empresas de Minorías

La Agencia para el Desarrollo de Empresas de Minorías (Minority Business Development Agency, o MBDA) forma parte del Departamento de Comercio de EE. UU., y su objetivo es proporcionar ayuda a las empresas propiedad de minorías para ayudarlas a crecer. La agencia ofrece diversas opciones de financiación para las minorías, como subvenciones, y acceso a capital de riesgo específicamente orientado a las empresas propiedad de minorías.

 

La agencia también cuenta con Centros Empresariales de la MBDA en todo el país, que ofrecen asesoramiento financiero a las empresas: cómo conseguir préstamos, obtener contratos y más. Busque un Centro Empresarial de la MBDA en su área.

 

Financiación local

Uno de los mejores recursos puede estar en su propio patio. A menudo se puede obtener financiación de organizaciones de ámbito regional, específicamente orientadas a los propietarios de empresas minoritarias. Esto incluye las oportunidades que ofrecen los gobiernos locales o estatales, y las cooperativas de crédito y los bancos locales.

 

Muchos estados y organizaciones locales han reservado subvenciones específicamente para los propietarios de empresas de minorías. Investigue en las organizaciones locales y estatales, porque muchas podrán proporcionarle ayuda financiera.

 

Grants.gov

Aunque la búsqueda de subvenciones y préstamos estatales depende en gran medida de lo que ocurra a nivel local, el mejor lugar para buscar subvenciones federales es a través de Grants.gov. Este sitio tiene miles de subvenciones que podrían beneficiar a su empresa. Las subvenciones se proporcionan a las empresas que ayudan al gobierno en "proyectos que ofrecen servicios públicos y estimulan a la economía".

 

Financiación colectiva

Los sitios web como Kickstarter y GoFundMe han demostrado a los emprendedores que las pequeñas cantidades de varios financiadores pueden sumarse con rapidez. El modelo de financiación colectiva se basa en dos métodos para atraer a los inversores: El servicio o producto debe prestarse a una buena historia que los contribuyentes quieran apoyar, y la empresa que busca capital suele ofrecer recompensas escalonadas (como productos gratuitos y participación en el diseño del producto) para cada nivel de contribución. Tenga en cuenta que algunos sitios de financiación colectiva anulan la oferta de financiación a menos que alcance el 100% de su objetivo, lo que significa que no recibirá ningún dinero, así que asegúrese de entender todos los términos y de establecer un objetivo de recaudación realista.

 

Pida prestado a familiares y amigos

Sin un historial de negocios establecido, muchos propietarios de nuevas empresas recurren a amigos y familiares para la financiación inicial. Si es posible, elija a un amigo o familiar que pueda ofrecerle orientación empresarial al igual que dinero en efectivo. Prepare un plan de negocios como lo haría para cualquier otro préstamo comercial. Pida el dinero justo para elevar el negocio a la siguiente fase, y si demuestra a su prestamista que puede devolverlo a tiempo, será más fácil pedir más dinero más adelante si lo necesita.

 

En todos los tipos de financiación, los términos, como la tasa de interés y el límite de crédito, pueden variar en función del perfil crediticio de su empresa. Un especialista en pequeñas empresas puede ayudarle a comparar las opciones de financiación, evaluar las probabilidades de aprobación y encontrar la opción adecuada para su empresa.

Información y divulgaciones importantes

 

Es posible que los materiales relacionados con la cuenta solo estén disponibles en inglés, lo que incluye, entre otros, solicitudes, divulgaciones, contenido en línea y móvil y otras comunicaciones relacionadas con el producto.

 

 

Bank of America, Merrill, sus afiliadas y sus asesores no proporcionan asesoramiento legal, fiscal o contable. Consulte con sus propios asesores legales y/o fiscales antes de tomar cualquier decisión financiera. Cualquier material informativo proporcionado es solo para su análisis o revisión. El contenido sobre el Centro para el Desarrollo de Negocios (incluidos, entre otros, el contenido de terceros y cualquier contenido de Bank of America) se proporciona “tal cual” y no conlleva garantías expresas o implícitas, ni una promesa o garantía de éxito. Bank of America no asegura ni garantiza la exactitud, fiabilidad, integridad, utilidad, no violación de los derechos de propiedad intelectual o calidad de ningún contenido, independientemente de quién origine ese contenido, y descarga toda responsabilidad en la medida permitida por la ley. Todas las marcas comerciales, marcas de servicio, nombres comerciales y logotipos de terceros que se mencionan en este material son propiedad de sus respectivos propietarios. Bank of America no entrega ni es responsable de los productos, servicios o desempeño de ningún tercero.

 

No todos los materiales del Centro para el Desarrollo de Negocios estarán disponibles en español.

 

Ciertos enlaces pueden dirigirle fuera de Bank of America a sitios no afiliados. Bank of America no ha participado en la preparación del contenido suministrado en sitios no afiliados y no garantiza ni asume ninguna responsabilidad por su contenido. Cuando usted visita estos sitios, acepta todos sus términos de uso, incluidas sus políticas de privacidad y seguridad.

 

Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y capacidad de crédito. Pueden aplicarse ciertas restricciones.

 

Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Incorporated (también conocida como “MLPF&S” o “Merrill”) pone a disposición ciertos productos de inversión patrocinados, administrados, distribuidos o proporcionados por compañías que son afiliadas de Bank of America Corporation (“BofA Corp.”). MLPF&S es un agente corredor de bolsa registrado, asesor de inversiones registrado, Miembro de SIPC y subsidiaria de propiedad absoluta de BofA Corp.

 

Los productos bancarios los proporciona Bank of America, N.A. y bancos afiliados, Miembros de FDIC y subsidiarias de propiedad absoluta de BofA Corp.

 

“Bank of America” y “BofA Securities” son los nombres comerciales utilizados por la división de Banca Global y Mercados Globales de Bank of America Corporation. Los préstamos, los instrumentos derivados, otras actividades de banca comercial y la compraventa de ciertos instrumentos financieros son llevados a cabo de forma global por afiliadas bancarias de Bank of America Corporation, entre las que se incluye Bank of America, N.A., Miembro de FDIC. La compraventa de valores e instrumentos financieros, la asesoría estratégica y otras actividades de banca de inversión son llevadas a cabo de forma global por afiliadas de banca de inversión de Bank of America Corporation (“Afiliadas de Banca de Inversión”) entre las que se incluyen, en los Estados Unidos, BofA Securities, Inc., que es un agente corredor de bolsa registrado y Miembro de SIPC y, en otras jurisdicciones, entidades registradas a nivel local. BofA Securities, Inc. es un comisionista de futuros registrado ante la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (Commodity Futures Trading Commission, o CFTC) y un miembro de la Asociación Nacional de Futuros (National Futures Association, o NFA).

 

Los productos de inversión: