Información básica sobre el puntaje de crédito de pequeñas empresas

8 de julio de 2024 | Lectura de 6 minutos

En un momento dado, tanto si está en crecimiento como si está bien establecida, todas las empresas necesitan pedir dinero prestado o solicitar crédito a los proveedores. Para obtener el crédito que necesita con las tasas de interés más atractivas, ayuda tener un puntaje de crédito comercial sólido, que en sí es una indicación de la salud financiera de su empresa. Esta calificación ayudará a los posibles prestamistas, proveedores e instituciones financieras a evaluar la solvencia de su empresa, es decir, la probabilidad de que la empresa pague sus facturas a tiempo, lo que afecta a cuánto crédito están dispuestos a ofrecer. "Monitorear y administrar el puntaje de crédito de su empresa es una tarea fundamental para todos los propietarios de empresas", dijo Rob Pascal, director ejecutivo de digital y marketing de Bank of America.

 

¿Son diferentes los puntajes de crédito de las empresas y los de las personas?

Su puntaje de crédito comercial mide la salud de la compañía mediante el seguimiento de la administración de sus cuentas, mientras que el puntaje de crédito personal refleja su historial personal de pagos. Algunas veces los prestamistas miran ambos puntajes de crédito en conjunto para evaluar la capacidad de pago del propietario de la pequeña empresa.

 

Cómo se calcula el crédito comercial

Varias agencias de informes de crédito, entre ellas Dun & Bradstreet, Equifax y Experian, monitorean los puntajes de crédito de las empresas, cada una con sus propias metodologías de puntuación. Por lo general, los puntajes de crédito oscilan entre 1 y 100, aunque no siempre es así.

 

Los puntajes que se utilizan para evaluar la capacidad de pago de la empresa incluyen:

 

 

Cómo se calcula el crédito personal

En cambio, los puntajes de crédito personal de las principales agencias de informes de crédito como Equifax, Experian y TransUnion, suelen seguir uno de los dos modelos de puntuación estandarizados: FICO y VantageScore. Cada uno de estos sistemas tiene en cuenta factores como su historial de pagos y la cantidad de crédito disponible que se utiliza. Los puntajes de crédito personal por lo general, varían entre 300 y 850.

 

Medidas alternativas de capacidad de pago

Otros puntajes de crédito para empresas miden la probabilidad de que se produzcan retrasos en los pagos. El puntaje de riesgo crediticio Equifax Business Credit Risk Score, que predice la probabilidad de que una empresa incurra en un pago gravemente moroso (90 días de retraso) o una deuda incobrable (una deuda que se considera poco probable de cobrar), proporciona calificaciones que van de 101 a 992. La herramienta D&B Delinquency Predictor Score indica la probabilidad de que se produzca un pago gravemente moroso o que la empresa cierre sin pagar a todos sus acreedores en los próximos 12 meses. Los puntajes oscilan entre 101 y 670.

 

Factores que afectan su puntaje de crédito comercial

Las agencias de informes de crédito suelen recopilar el historial de pagos de una empresa de fuentes como proveedores, bancos y emisores de tarjetas de crédito para empresas. Utilizan esta información para conocer los ingresos anuales de su compañía, los gastos y el número de empleados, si las facturas se pagan a tiempo, y de cuánto crédito dispone la empresa en las líneas de crédito y tarjetas de crédito.

 

Las agencias de informes de crédito también buscan en los registros públicos, teniendo en cuenta las quiebras, los gravámenes fiscales y otra información que pueda ofrecer una indicación de la capacidad de su empresa para pagar las facturas a tiempo.

 

Cómo elevar su puntaje de crédito comercial

  • Establezca cuentas de crédito comerciales, es decir, aquellas en las que un proveedor está dispuesto a darle "plazos", como pagar en 30 días. Un buen sitio para comenzar es con los almacenes de productos de oficina y las tiendas para mejoras del hogar.
  • Pídale a sus vendedores y proveedores que informen su historial de pagos positivo a las agencias de informes de crédito. Comience con las empresas más grandes, que tienen más probabilidades de estar establecidas como "suministradoras" de esta información a las principales agencias de crédito.
  • Pague sus facturas temprano o a tiempo. Esto también puede ayudar a mejorar su perfil crediticio, pero asegúrese de tener en cuenta sus necesidades continuas de flujo de dinero en efectivo.
  • Asegúrese de no agotar su crédito comercial. Muchos expertos recomiendan mantener la utilización del crédito, el porcentaje de su crédito disponible que usa, en un 30% o menos. La alta utilización del crédito reducirá su puntaje de crédito.

 

¿Y si su puntaje de crédito comercial no está siendo monitoreado?

En ocasiones, las agencias de informes de crédito podrían tardar más o menos unos meses en empezar a monitorear su empresa. Por lo general, las empresas no tienen que registrarse con las agencias de informes de crédito para ser monitoreadas. La excepción es Dun & Bradstreet, donde las empresas pueden solicitar un número D-U-N-S® gratuito, un identificador único de nueve dígitos, a través del sitio web de Dun & Bradstreet.

 

Los prestamistas no suelen considerar establecido el historial crediticio de una pequeña empresa hasta que esta tiene una mezcla de tarjetas de crédito comerciales, cuentas de "crédito comercial" y préstamos totalmente pagados.

 

Puede ser útil, cuando sea apropiado, formar una entidad comercial como una sociedad, LLC o corporación para ayudar a establecer su empresa como una entidad que las agencias de informes de crédito pueden monitorear. Además, solicite un Número de identificación del empleador federal (Employer Identification Number, o EIN) para su empresa al Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS), abra una cuenta bancaria comercial y obtenga una tarjeta de crédito comercial con el nombre legal de la compañía. "Todo eso ayuda a establecer un perfil de crédito comercial diferenciado", explica Pascal.

 

Leer más: “Por qué y cómo mantener separadas las finanzas personales de las empresariales

 

¿Qué pasa si encuentra un error?

Estar atento a la puntuación de crédito de la empresa con regularidad y revisar los informes de crédito para comprobar la exactitud y las discrepancias le ayudará a darle seguimiento a su progreso. Todas las principales agencias de informes de crédito ofrecen programas que le permiten revisar sus puntajes. Algunos son gratuitos y otros están disponibles con un cargo. Si encuentra un error, comuníquese con la agencia de informes de crédito que lo ha comunicado para presentar una disputa.

 

Hay oportunidades para construir su puntaje de crédito comercial todos los días. Construir un historial crediticio positivo puede ayudar a posicionar su empresa para cualquier evento en el futuro.

Información y divulgaciones importantes

 

Es posible que los materiales relacionados con la cuenta solo estén disponibles en inglés, lo que incluye, entre otros, solicitudes, divulgaciones, contenido en línea y móvil y otras comunicaciones relacionadas con el producto.

 

El acceso a la información de puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet en Business Advantage 360, nuestra plataforma de banca en línea para pequeñas empresas, es solo para fines educativos y está disponible solo para los clientes de Pequeñas empresas de Bank of America, N.A. ubicados en EE. UU. con una cuenta abierta y activa para Pequeñas empresas, que tengan un puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet y que se hayan inscrito apropiadamente para acceder a esta información en Business Advantage 360 utilizando una identificación de banca en línea para pequeñas empresas. Solo el propietario de la cuenta de Business Advantage 360 califica para inscribirse; los administradores o subusuarios están excluidos. No se puede acceder a esta información a través de la Banca Móvil. El puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet (también conocido como "El D&B® Delinquency Predictor Score"), se basa en información de Dun & Bradstreet y puede ser diferente de otros puntajes de crédito comerciales. Dun & Bradstreet es un tercero no afiliado a Bank of America y Bank of America no hace ninguna representación o garantía relacionada con el puntaje de crédito comercial de Dun & Bradstreet.

 

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